3月26日，浙江衢州柯城农村商业银行因重大关联交易管理未按规定审查审批、贷款“三查”不到位等违规行为，被国家金融监督管理总局衢州监管分局处以290万元罚款，8名相关责任人被警告。
这张罚单并非孤例。开年以来，多地农商行、城商行密集收到监管罚单。“十五五”开局之年，监管层以“严监管、防风险”的鲜明姿态，向中小银行传递明确信号：单纯依赖规模扩张的发展模式已难以为继，合规经营与高质量发展才是根本出路。
从被处罚的情况看，农商行、城商行“犯错”呈现明显共性特征：信贷业务违规、内控制度不健全、反洗钱业务违规居前；结算违规、数据报送错误、员工行为管理不到位等问题也频繁出现。究其深层原因，既有息差收窄、盈利承压背景下合规投入不足，压缩反洗钱、数据安全等支出的问题；也有因治理结构不健全损害银行资产安全的问题；还有数字化转型中风险防控体系未能同步构建，暴露出风险盲区的问题。上述情形，本质上是部分中小银行“重规模、轻合规”“重发展、轻风控”的路径依赖尚未根本扭转，在盈利承压、转型加速背景下，合规与风控短板进一步暴露。
城商行、农商行、村镇银行是中小银行的主体构成部分，作为服务地方经济、中小微企业和乡村振兴的主力军，是金融体系中不可或缺的“毛细血管”，其合规经营水平直接关系金融强国建设的根基，也关乎区域经济发展的稳定与活力，更是落实监管层风险化解要求的关键环节。
2026年《政府工作报告》首次将地方中小金融机构“减量提质”纳入重点改革任务，标志着改革方向从规模扩张转向质量提升。年初，金融监管总局年度监管工作会议明确要求“有力有序有效推进中小金融机构风险化解”“稳妥推进中小金融机构减量提质，合理优化机构布局”“督促银行保险机构专注主业、错位发展”。
企业预警通数据显示，2025年全国共有443家中小银行通过合并、解散、注销退出市场。2026年1月，已有超60家村镇银行获批合并或解散，行业整合持续进行。
减量只是手段，提质才是目标。中小银行如何在这次“大考”中强筋健骨，顺利过关？
要坚决摒弃规模导向，树立“合规为先、风控为本”的核心理念——
严格按照“全面覆盖、权责清晰”原则，将合规管理贯穿决策、执行、监督、反馈全流程。强化全员合规培训，深化合规文化建设，确立“合规从高层做起、全员主动合规、合规创造价值”理念，筑牢合规经营生命线。重大违规可能触发风险处置，内控失守则会消解市场信心、加速存款流失——这既是监管红线，更是银行生存底线。
要聚焦主责主业，坚守服务地方、服务中小微、服务乡村振兴的核心定位——
在大型银行占据规模优势的格局下，中小银行要做好错位发展，精耕细作本地市场，重点发力普惠金融、养老金融、绿色金融等细分领域，构建差异化服务能力；更好服务本地小微企业和“三农”客群，创新“银行+合作社+农户”“政银企协同”等服务模式，切实发挥“毛细血管”作用，将更多金融资源投入区域经济发展和乡村振兴，杜绝盲目扩张、偏离主业的违规行为，同时严厉杜绝高息揽储、非理性定价等违规竞争行为。
要主动适应监管新形势，提升风险防控水平——
严格落实关联交易管理、信贷“三查”、反洗钱、数据报送等监管要求，规范自营账户投资行为，严守私募债、ABS投资等监管红线；通过优化股权结构与公司治理，破解大股东干预经营、内部人控制等治理痛点，夯实合规经营基础；加快数字化转型，运用智能化手段提升合规审查、风险监测、问题整改的效能，做实反洗钱、数据报送等基础合规工作……对中小银行来说，这是落实监管“筑牢风险防火墙”要求的关键举措，也是提升风险抵补能力、实现自身可持续发展的内在需要。
应该看到，在严监管的同时，管理部门也充分正视中小银行当前面临的资本不足、转型乏力等现实困境。近期，金融监管总局再次强调“研究多元化补充中小金融机构资本”，释放重要信号：监管层并非一味“收闸”，而是通过资本补充、兼并重组等市场化手段，帮助中小银行夯实风险抵御能力、为实现转型提供充足“粮草”，推动中小银行通过优化股权结构、提升盈利能力，从外部“输血”转向内部“造血”。
“十五五”时期是中国金融业深化转型、提质增效的关键阶段。对于中小银行而言，这五年是一场必须闯过的“合规大考”。罚单频出，既是警钟，也是倒逼改革的动力。唯有严格对标监管口径，补齐合规短板、坚守主责主业、提升风控能力，中小银行才能在激烈竞争中找准定位，真正担负起服务地方经济、践行普惠金融的使命担当，为“十五五”金融高质量发展筑牢根基。
本期责编：林丽鹂、王东辉
【未经授权，严禁转载！联系电话028-86968276】
