融资难、融资贵，一直制约着科创型小微企业的发展。近年来，科技金融正在有效缓解它们的融资难题。数据显示，网商银行产业链金融解决方案“大雁系统”已吸引超58万家科创型小微企业申请，覆盖全国26%的科创型企业，授信金额超千亿元。
“大雁系统”是网商银行创新产业链金融服务模式的重要实践。作为国内首批数字银行，网商银行通过科技的力量，提升链条上科创型小微企业的金融服务覆盖度和可得率，全力做好科技金融大文章。
目前，使用“大雁系统”的企业，涵盖电子信息、生物制药、新能源、新材料等大量高新技术领域，遍布全国31个省、市、自治区。科技金融正在加速助力实体经济高质量发展。
用AI模型构建9大产业链，
让科技型小微企业“显形”
科创型小微企业是科技创新的活力来源和重要生力军，但它们资产结构相对较轻，人才、知识产权等无形资产占比较高，抵押物较少，难以得到传统信贷的有效支持。“专利证不如房产证”，是许多科技型小微面临的融资困境。
为解决这一难题，自2023年以来，网商银行创新性地将大模型应用于“大雁系统”中，以辅助评估及刻画企业风险，使得小微客户的信用画像效率提升10倍。得益于此，网商银行可以深入产业链上下游，提供全方位的产业链融资支持。
目前，网商银行已经通过大模型搭建了汽车、医疗、通信等9条产业链图谱，精准识别超2100万产业链上下游的小微企业。
在这些产业链中，网商银行重点扶持科创型小微企业。以浙江某新材料科技有限公司为例，它的主营业务是生产高温尼龙材料。新材料研发时间长，需要资金投入，但客户回款周期长达3个月。当该企业向银行申请信贷服务时，仍然需要抵押房产，并经历一周的等待。
在产业链视角下，网商银行大雁系统精准识别该企业位于汽车产业链上，拥有12项技术创新，是浙江省的高新技术企业。它生产的尼龙材料流向了某新能源龙头车企，成为保护连杆器核心电子器件的绝缘层。而且，它位于浙江嘉兴的新材料生产基地，拥有“近水楼台”的供应优势。
综合AI模型信用刻画及其他金融风控数据，网商银行很快为该新材料科创企业提供了200万额度的纯信用贷款。
目前，网商银行已吸引了全国超58万家科创型企业申请信用贷款。
推出利息减免政策，
降低科创小微融资成本
对于科创型企业，网商银行在贷款额度、利率等方面，为他们量身定制更有针对性的融资方案。
在贷款额度层面，此前需要通过抵押方式获得贷款的科创小微，在产业链视角下，他们的信用画像和在产业链中的坐标被看见，不仅可以足不出户获得网商银行贷款，且授信额度相比之前提升了2.9倍。
在贷款利率层面，网商银行利用AI等技术，对科创型企业的经营状况和发展前景进行科学评估，推出一系列利息优惠和手续费减免措施。比如，推出产业链“新客首笔贷款6折优惠”举措，帮助企业渡过发展初期的难关。2023年至今，网商银行已累计为小微企业降低7000万元的融资成本。
作为科技创新的生力军，当科创小微能够规模化地获得便捷灵活的资金支持时，他们也得以实现业务扩展和技术创新。以汽车产业链为例，获得金融服务的用户中，近3成为科创型企业。因为秒贷秒批的金融服务，他们在经营上实现了“0账期”，可以多接订单，每月交付量平均提升17%。
去年召开的中央金融工作会议指出，金融要为经济社会发展提供高质量服务，并明确提出要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。科技金融在“五篇大文章”中，扮演着关键角色。
“科技金融这篇大文章为金融机构如何助力科创企业指明了方向”。网商银行行长冯亮表示，未来，网商银行将进一步精细化产业链金融服务，加大科技专项扶持力度，为科创型企业提供更加高效便捷的金融支持，推动科技创新成果的快速转化，助力科技企业的持续发展。
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