车辆违章过多会导致保费上涨？近期，这一消息在网上被广泛讨论。

3月22日，成都多家保险公司工作人员向红星新闻记者确认，“保费与违章挂钩”系首次在成都推行，车辆违章过多确可能会导致保费上涨。一般一年内车辆违章次数多达五次及以上，其次年的商业险保费将上浮，少量违章一般无影响。

这是否构成“二次处罚”？律师表示，交警处罚是行政处罚，保费调整属商业合同定价，两者性质不同，“违章与保费挂钩”实际上是高风险高保费的一种体现。但保险公司将违章信息作为保费涨跌的依据之一，应确保信息来源的合法性，且保险公司只能依据最小必要原则看到违章次数/风险等级，看不到具体时间、地点、违法细节等隐私，避免信息泄露风险。

记者了解到，所谓的“交通违章”行为主要包括：闯红灯、超速、酒驾、违停等，新修订的《中华人民共和国道路交通安全法》颁布后，将此类行为统一称为交通违法行为。

▲ “违章导致保费上涨”传言在网上引起热议

违章过多会导致保费上涨？

成都多家保险公司称确有此事

近日，关于“车辆违章过多会导致保费上涨”的讨论在网上层出不穷，有人认为此举能进一步规范司机驾驶行为；也有人认为车辆违章已经被交管部门给予相应处罚，保险公司没理由“二次处罚”。

记者搜索了解到，当前网络流传“违章对保费的影响主要在交强险和商业险两个部分，具体涨幅因违章类型和次数而异。”3月22日，记者就此采访成都市多家车辆保险公司，多位业务员告诉记者，车辆违章主要对商业险产生影响，除少量严重违章外，对交强险基本无影响，且是今年3月份才开始在四川推行的新政策，若车辆一年内违章信息过多（一般为五次及以上），次年其商业险保费将视违章情况出现不同程度上涨。

据悉，车辆保险通常包含交强险、商业险、驾乘险等，其中商业险会根据出险次数进行相应的调整。“今年3月份开始，四川开始将交通违章信息纳入商业险考量范畴，驾驶习惯好、违章信息少，保费就会越来越便宜。”四川人保财险工作人员告诉记者。

车辆违章究竟如何影响保费？国任财产保险股份有限公司保险业务员告诉记者，新政策实施后，保险公司的核保部会审核车辆的违章信息，“若一年内车辆违章频繁，驾驶证分几乎被扣完的，商业险保费会上涨，相同车型违章多与没有违章的商业险价格差距在几百元左右，具体金额视实际情况而定。”

此外，平安车险工作人员也表示，车辆商业险与车辆出险次数、违章记录等因素有关，“现在车辆保险都是一车一价，根据提交的材料信息，系统自动报价。”

国内多地已陆续启动改革

确有相关法律条文做支撑

记者了解到，其实早在2016年，北京、深圳、上海等地就已陆续启动商业车险费率改革，让商业险保费与车辆违章信息挂钩，闯红灯、超速等交通违法行为，均被纳入商业险计价参考因素。

改革后，高风险车主则会缴纳更多保费，一定程度上对驾驶员的驾驶行为起到了规范作用。而此次改革也并非一时兴起，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，被保险机动车发生道路交通安全违法行为或者道路交通事故的，保险公司应当在下一年度提高其保险费率；多次发生道路交通安全违法行为、道路交通事故，或者发生重大道路交通事故的，保险公司应当加大提高其保险费率的幅度。

2020年，中国银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，其中明确，各地区目前在商车险产品中已使用的交通违法系数因子，在实施综合改革后仍可继续使用。所谓的“交通违法系数因子”，就是根据车辆或驾驶人的交通违法行为记录（如闯红灯、超速、酒驾等）对商业车险保费进行上浮或下浮的调整因子。

在今年3月11日，广西韦女士就在续交车辆保险时被告知，由于车辆一年内违章次数超过10次，其商业险保费上涨。

律师说法：

高风险高保费非“二次处罚”，但充分的法律授权是前提

四川方策律师事务所郭刚律师认为，合法性方面，《机动车交通事故责任强制保险条例》第八条明确规定，保险公司可根据交通违法记录调整交强险费率；在商业险方面，国家金融监督管理总局（原银保监会）车险改革文件也明确支持将交通违法系数纳入商业险定价，故保险公司对交强险、商业险依据交通违法情况的调价不是“乱涨价”，于法有据。

在合理性方面，郭刚认为此项保险上涨属于风险定价，不是“二次处罚”，高风险对应高保费，这是保险基本原理；交警罚款是行政处罚，保费调整则是商业合同定价，两者性质不同，不构成“一事两罚”。

泰和泰律师事务所周衍律师认为，交通违法对应的是行政处罚，而商业险保费的调整，本质上属于保险合同中的价格安排，明显是两个不同内容。

不过，周衍也提到，从法律属性上看，道路交通安全违法行为所对应的处理，本质上属于行政处罚，系公安交通管理部门依据相关法律法规，对违法行为人实施的行政处罚，相关信息原则上仅限于行政相对人本人知悉或依法查询，或者由与该行政行为存在直接利害关系的第三人依法申请调取，并不当然向社会公众开放。

因此，保险公司在获取交通违法信息时，也应当考虑其是否具备合法的信息来源以及“利害关系人”地位。在非理赔阶段，如单纯的续保、核保环节，如果并不存在具体事故或责任认定需要，保险公司主动向有关部门调取或者使用交通违法信息，其合法性则可能存在争议。在现有规则下，如信息来源缺乏合法性基础，则相关做法难言合规；反之，若信息获取与使用具备充分法律依据或授权基础，则应当更多从市场化风险定价角度予以评价。

郭刚也认为，若数据获取来源正规，即如通过交管部门与保险行业官方共享平台自动对接，非私自查询，且保险公司只能依据最小必要原则看到违章次数/风险等级，看不到具体时间、地点、违法细节等隐私，则可减少或避免信息泄露的风险。

红星新闻记者 闫晓峰

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