人力资源和社会保障部等五部门
近日印发
自2024年12月15日起
将个人养老金制度
从36个先行城市（地区）同步扩大到全国
主要从丰富金融产品、优化领取条件等方面
优化个人养老金制度
那么
个人养老金与养老保险、商业保险有什么区别？购买个人养老金为什么有每年12000元的上限？什么情况下可以提前领取个人养老金？如何对个人养老金账户的钱进行监管？
针对这些问题
《三农三人谈》邀请了
中国社会科学院世界社保研究中心主任、 人力资源和社会保障部咨询专家委员会委员 郑秉文 中国人民大学原副校长、 中国人民大学人口与健康学院院长 杜鹏做客演播室为大家深入解读
到2050年
我国60岁以上老年人会超过5亿
目前，我国进入老龄化社会。数据显示，从2022年开始，人口已经开始出现负增长。那么，这对养老会带来哪些方面的影响？
杜鹏表示，从2022年开始，我国人口进入负增长，而且长期会处于负增长，人口会逐渐减少。同时，我国的老年高峰正在到来，现在以大概每年2000多万人进入60岁的速度在增长。2020年，光100岁以上的人就接近12万人；到2050年，光百岁的人大概会有70万人以上，更多的人会活到80岁、90岁，60岁以上的老年人会超过5亿人，而现在是3亿。
未来这十年是最关键的十年。到2035年，要基本实现社会主义现代化，而这个阶段又是我国人口老龄化最快的时期。我们的寿命在延长，这样老龄化的形势、人口负增长的趋势，国家非常重视。从2019年开始，我国把积极应对人口老龄化上升为国家战略，2023年10月的中央金融工作会议也特意把养老金融和绿色金融等提高到做好“五篇大文章”这样的高度。
现在个人养老金账户的设立，也是靠政策制度在鼓励人们为更长时期的养老、为整个社会能够积极应对人口老龄化发挥各个层面的力量，也让企业、单位、个人能够有一个养老的长远准备，这也有利于长久地提高老年阶段的生活质量。
购买个人养老金
对人群身份有要求吗？
《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确，自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。
郑秉文介绍，参加基本养老保险的劳动者目前是10.55亿人，减去退休的人口，最大化参加这个制度的人应该是7.8亿，也就是这7.8亿人都可以缴。
个人养老金与
养老保险、商业保险有什么区别？
试点两年多后，个人养老金制度迎来全面开闸。两年来，银行、保险、基金等金融机构积极参与。 很多网友都想知道，个人养老金到底是什么？和之前我们了解到的养老保险、商业保险到底有什么区别？
郑秉文表示，我国的养老金体系分三个支柱。第一个支柱是国家的基本养老保险，基本上是全覆盖了；第二个支柱是企业主、单位举办的企业年金、职业年金，由企业或单位与个人双方来缴钱，覆盖面不是很宽，目前加在一起有七八千万人；个人养老金是第三支柱，完全由个人来缴钱。它是由国家的税收优惠政策来支持，得到支持的一些产品纳入到账户里，就变成了第三支柱。
杜鹏介绍，正常情况下，要到银行开立个人养老金账户，它和商业保险不一样。我国在建立一个多支柱的养老金体系，原来我们的基础养老金，就是我们平时买的养老保险，都是一个基本的养老保障。有一些效益好的企业有企业年金，有一些事业单位也可以建立职业年金，但这并不普遍。而个人养老金让这更多的人多了一个选择，能够适应不同人群的需要，让大家能够积累更多养老金。
购买个人养老金
为什么有每年12000元的上限？
需要注意的是，个人养老金缴费有上限，每年不超过12000元。那么，为什么要设定这个上限？
郑秉文表示，12000元这个数据的设定来自于2018年个税递延型商业养老保险，它是个人养老金的前身，可以把它叫作1.0版本。当时是参照平均工资的6%来设定的，因为超过6%怕给个人带来一些家庭负担，对当期消费产生影响，所以就按照每月工资6%或每月1000元设定。这个制度试行几年，中央又决定进行升级。升级之后，个人养老金制度跟以前完全是两回事了，以前是产品制，现在是账户制；以前是单产品保险产品，现在是多种产品。但是税率，或者叫缴费额、缴存额没有什么变化，依然延续了每月1000元。
如何对个人养老金账户的钱进行监管？
每年投资12000元在个人养老金账户，虽然是在个人账户里，但是在规定时间内是不能取出的。那么，我们怎么对这部分钱进行监管？
郑秉文表示，养老金账户的安全性来自于几方面。一方面，开设的银行是授权的，不是所有的银行都有资质能够开设个人养老金账户。目前来看，在我国授权、批准的养老金账户的开设行都是头部银行。
另一方面，个人养老金账户有两个，一个是资金账户，开在银行；另一个是养老金信息账户，开在人社部的平台上，这个平台的信息账户和银行的资金账户是相通且实时同步的，投资情况、资金变动情况、产品结构的变化等后台都有记录，一旦资金账户出事了，后台的信息账户立马就显示，所以它的安全性高于银行，又多了一层保障。
什么情况下可以提前领取个人养老金？
这次全国实施的个人养老金制度和之前试点的时候相比，有什么增加的新政策吗？是不是有特殊情况就可以提前领？
郑秉文表示，在36个城市试点时，领取的方式只有一个——按月。这次推向全国以后又增加了两个方式，除了按月还可以按次，可以约定多少次或者一次性领取。
在36个城市试点的时候，只有3种情况可以领取：
①达到法定退休年龄，可以领取基本养老保险。
②致残、有残疾。
③出国定居。
在推向全国的时候，在领取条件方面又增加了几种：
①处于领低保状态，可以提前领取，但具体还需要出一些细则。
②失业。如果某人失业了，失业一段时间以后也可以提前领取。
③患大病者，也需要进行拟定细则。
也就是说，领取的条件从以前试点时候的三种情况和情景，扩大到了六种情景和六种资格。
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编导｜李媛媛摄像｜梁贵权、李江杰、徐豫编辑｜曹梦媛主编丨蒋琳
监审丨钟倩
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