郑醒尘

一些农村金融机构注意到农村老年人口需要增加收入来源，因而考虑如何帮助农村老年人口利用自家房屋等资产从事乡村休闲等经营活动。这个问题非常重要，涉及广大农村老年人口，在具体实施的过程中也会面临诸多挑战，因为农户不仅需要外部提供资金支持，更需要外部提供经营方面的帮助，这样才能降低经营风险，从而降低银行贷款的信用风险。

金融支持乡村文旅面临的主要问题

第一，农户经营能力的局限性。农村人口特别是老年人口开展面向城市消费者的乡村休闲经营业务，必然会在经营方面面临挑战，需要理解城市消费者的需求特点，有针对性地提供相关的服务。以民宿为例，他们需要围绕城市消费者的生活习惯和价值观念，对原有房屋设施以及庭院景观进行整体改造，并提供配套有品位的餐饮服务，还要进行网上营销推广、预订房间、费用结算等业务。否则就会在经营上处于不利地位，对经营收入和营业利润影响较大。这些不仅对农村的老年人是挑战，对农村的年轻创业者也是重大挑战。

第二，农户融资能力的局限性。如果只是少量投资，对原有农舍进行简单改造，势必难以与城市消费者的品味相契合，因而难以吸引城市消费者。但如果按城市消费者口味进行翻修改造，则投资规模势必上升，翻修改造的面积越大，投资规模越大，从数十万元到数百万元不等，这就超出普通农户的融资能力。即使银行机构愿意给予支持，普通农户往往也难以达到信贷门槛，从而面临两难。

第三，公共服务设施的局限性。城市游客到乡村休闲度假，需要必要的公共服务设施，例如，停车场、小型公共广场、公共娱乐活动等，也包括水果采摘等休闲体验活动。这些超出农户民宿等服务经营范畴，需要基层政府和村民组织共同参与改造完善。公共服务设施不完善，会影响乡村文旅对城市消费者的吸引力。

农村金融机构的应对策略

首先，提供专业化综合辅导服务。从国际经验来看，对农户等群体在提供资金的同时，更需要提供配套的经营辅导等服务，帮助客户降低经营风险。这对银行有三方面好处。一是能降低贷款信用风险。二是可增加客户忠诚度，使银行避免陷入利率价格竞争。三是可培育长期优质客户。为此，一方面要组建小型专家团队，提供配套综合经营咨询服务，包括民宿修建、餐饮服务、网络营销等的培训服务，帮助农户吸引城市消费者，提高服务品质，打出品牌；帮助农户进行财务规划，尽可能控制好成本，促进现金流稳健。另一方面，促使农户相互合作、相互协同，形成集体力量，共同改造环境，提升乡村休闲旅游整体品质，共同开拓市场。

其次，发挥投资的桥梁纽带作用。帮助农户吸引返乡创业人员或城市投资者。农户以出租或入股等方式与投资者合作，由投资者主导经营农村民宿等休闲投资项目。农户家庭成员经过培训，作为服务人员参与运营，获得工资收入。农村银行机构根据投资者的还款能力，包括现金流、可抵押资产等，提供信贷支持。同时，依托专家团队提供法律咨询，规范双方的合作机制，形成规范合同，防范潜在的合作纠纷。

再次，融入农村社区发展。一是促进公共设施完善。结合农村休闲产业等发展需要，依托为农户提供咨询辅导的专家团队，为基层政府和村民组织提供相关咨询和建议，促使农村的公共服务设施建设更趋完善。二是深度融入农村公共设施功能。参与农村公共活动、公益服务，深度掌握农户的“软信息”，推进农村金融服务深度渗透。

（作者系国务院发展研究中心金融研究所金融市场研究室主任、研究员）

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