清晨，当你还在休息，AI助手便自主读取日程信息，识别出当天的出行与消费需求，主动比对周边咖啡店的定价、优惠活动，择优完成下单操作，并通过绑定的支付渠道完成自动扣款。等你醒来，咖啡也早已送达，而你自始至终都没碰过手机。
这并非科幻场景——无需手动解锁手机、无需确认订单、无需输入支付密码，一场“无人干预”的消费与支付，正逐渐成为现实。
当支付行为彻底脱离人的主动操作与实时确认，极致便捷的体验背后，传统支付时代的授权逻辑、风控体系与权责边界，也正迎来前所未有的颠覆与挑战。
图为AI支付发布会现场。
文｜《法治周末》记者 吕静
□奥戈
责任编辑｜郑超
视觉编辑 | 王雪
▼全文共3129字，阅读大约需要10分钟
PART 01
记者体验AI支付
去年以来，各大科技企业、支付机构相继布局智能体驱动的AI支付赛道。
6月16日，AI版支付宝正式推出，智能体命名为“阿宝”。
过去，用户要找一个功能，得先想“这个在哪个小程序里”“是在哪个分类下”，点进去、找入口、填信息。现在，用户不需要事先做攻略，“往右一滑”即可体验多种服务，在一个对话框里办完，覆盖政务、出行、生活等各类场景。
以查询公积金为例：用户只需说“我想查一下公积金”，“阿宝”会自动匹配对应的小程序以及具体的服务入口，直接把公积金查询的操作界面摆在用户面前，由用户点击登录确认即可完成。
7月2日，支付宝开放公测。用户只需要将支付宝更新到最新版本，在页面直接搜索“阿宝”，即可进入全新的AI专属界面。
记者实际操作后发现，整个界面最上侧共分为两列，左边是资产专区，具体包括总资产、收支明细、近期账单、理财资产等核心财务数据。右边则是AI智能助手“阿宝”，核心呈现为一个对话框，用户可以通过语音或者打字的方式直接开启聊天对话，向“阿宝”发出指令。
记者在界面输入“我想订购一杯瑞幸生椰拿铁”后，“阿宝”自动推送出几家附近的瑞幸咖啡门店，记者选择一家门店后点击相应的商品确定下单，阿宝随即推来“支付”页面。值得注意的是，该支付环节仍由用户自行确认，用户需要进行授权并输入密码后，才能完成整体的服务流程，“阿宝”并不会代替用户直接完成支付。
在AI界面对话框底部，支付宝完整保留了扫一扫、收付款、出行、理财四大核心功能入口，日常扫码支付、出行乘车、理财查看等高频操作无需通过AI对话。
6月17日，微信支付正式发布AI专属卡。
微信支付AI专属卡支持在腾讯桌面办公效率智能体WorkBuddy里使用。用户只要在WorkBuddy中提出“开通微信支付AI专属卡”的需求，便可生成绑定链接。绑定页面显示：“AI专属卡是智能体专用的支付卡，智能体支付前需你确认。”
值得一提的是，用户需要向AI专属卡转入资金，AI只能使用专属卡中的余额，且主账户与AI专属卡隔离，每笔交易仍需用户确认支付。
除此之外，银联商务、京东也官宣AI支付相关的产品协议。
6月11日，京东发布国内首个智能体自主支付协议——京东A2P2协议。该协议将智能体支付自主划分为L0至L5六个等级。L0阶段下，每笔支付均需人工确认，L5支持智能体自主支付。协议重点规范L3和L4两个等级：L3指智能体在单一任务内可以自主发起支付请求，系统在用户设定的边界内判断是否放行；L4则开放更高权限，交易金额、场景等符合预设条件时，智能体能够直接自主完成支付。
此外，京东A2P2协议首创ARI（智能体运行时身份）机制，在支付瞬间实时绑定三方信息：真实用户、智能体身份、智能体的运行时环境。
PART 02
从移动支付到智能体协同支付
早在今年4月，中国银联发布《智能体支付开放协议框架》（APOP框架），围绕身份信任、意图信任、过程信任三个核心维度，旨在构建起智能体身份管理、意图管理、用户身份管理、支付授权管理四项关键能力。银联还配套推出《智能体增值服务协议》（AVOP），进一步回答“不同智能体如何协同提供服务”的问题。
中国科技新闻学会科幻传播与未来产业专委会会员高恒告诉《法治周末》记者，目前AI支付的竞争，表面上是支付宝、微信支付、京东和银联等机构相继推出产品，实际上各家解决的是支付链条中的不同问题。
▶ 支付宝更侧重连接钱包、智能体和商家服务；
▶ 微信支付通过AI专属卡和资金隔离，解决智能体如何安全使用资金；
▶ 京东依托电商和供应链场景，重点建设分级授权和交易追溯机制；
▶ 银联则依托银行与受理网络，推动不同机构、智能体和商户之间的身份、意图与授权互认。
“这说明AI支付的竞争已经从前端产品，深入到底层协议和行业标准。各家真正争夺的，是三项能力：谁能成为智能体默认调用的支付工具，谁能决定交易流向哪个平台和商家，谁能定义智能体花钱的安全规则。”高恒说。
PART 03
如何防范AI支付背后的资金风险
京东A2P2协议产品经理表示，传统支付的核心是“人按确认”，智能体支付的核心是“系统基于用户意图进行判断”。
高恒指出，过去用户完成一次消费，要自己搜索商品、比较价格、选择商家、填写信息、下单付款。AI支付出现后，智能体可以根据预算、时间、位置和个人偏好，把这些环节连接起来。支付因此不再只是交易的最后一步，而是AI真正从“提供建议”走向“完成任务”的关键能力。
5月26日，支付宝宣布其AI支付体系已累计完成3亿笔AI智能体支付，并支持95%的通用智能体框架。
7月15日，“阿宝”与OPPO系统智能体“小布助手”（以下简称“小布”）正式实现“跨端”互联，“小布”接入“阿宝”近200项民生及生活服务，用户一句话即可调用。
在传统支付场景中，账户持有人本人真实授权作为预设条件。当AI支付代替人类完成支付决策乃至交易执行时，该如何平衡AI智能化交易与资金安全、用户隐私保护？
《法治日报》律师专家库成员、华北电力大学（北京）新金融法学中心主任陈燕红介绍，整体需要依托民法典、个人信息保护法、数据安全法、《非银行支付机构监督管理条例》《生成式人工智能服务管理暂行办法》等法律法规搭建分层合规约束体系，各项规则之间形成相互衔接的管控逻辑。在数据与隐私合规层面，法律层面要求处理支付类敏感个人信息须恪守合法、正当、必要的基础原则，AI智能体调取银行卡信息、生物识别数据、交易流水这类高度敏感信息时，原则上应当取得用户单独、明示的知情同意。
实务当中，可以依托端侧计算、隐私计算、数据脱敏等技术手段落实法律规定的最小必要处理义务，尽量避免原始敏感数据在大模型云端大范围存储、流转与模型训练，以此降低数据泄露带来的法律风险。日常运营中，还可以依托用户长期交易习惯、交易地点、交易时段、资金量级搭建动态风控判断体系，智能体调取支付相关数据、发起支付操作可以获取对应场景下的阶段性许可，而非一次性解锁全部资金操作权限，用户也可以随时手动关闭相关自动支付权限。
在高恒看来，AI支付会沿着“辅助支付——有限代理——规则内自主支付”的路径演进。小额、高频、规则明确的消费会率先减少人工确认；大额、低频以及医疗、金融等高风险交易，仍然需要用户本人作出最终决定。未来的自主支付不会是一次性放开，而是按照金额、场景和风险动态分级。
“B端可能比C端更早形成稳定商业模式。个人消费包含大量主观偏好，让AI决定买哪件衣服或者选择哪家餐厅，仍然存在较高的信任成本。企业采购、差旅、报销等则有明确预算和流程，节省了多少人力、缩短了多少时间，都可以直接衡量。此外，智能体与智能体、机器与机器之间的微支付会成为新的增量市场。未来AI调用模型、数据、算力和软件工具，汽车自动充电，设备自动采购服务，都可能产生按次、按量结算的高频小额交易。”高恒说。
END
【未经授权，严禁转载！联系电话028-86968276】
