▲水滴公司创始人兼CEO沈鹏在水滴公司十周年活动演讲。水滴公司供图
“好的保险，是让人在最脆弱的时刻感到被托住。好的AI，是让这种托住来得更快、更准、更广。”在水滴公司十周年活动上，水滴公司创始人兼CEO沈鹏在致全员信中如是说。
2026年5月9日，水滴公司举行了十周年活动。沈鹏回顾了水滴公司从一间“借”来的办公室起步，到今天形成了水滴筹、水滴保、翼帆医药等业务健康服务链条的十年历程。对互联网健康保障平台而言，十年不只是规模增长，也是行业从流量争夺转向价值创造、合规深耕的缩影。
围绕大病救助、普惠保险、信任治理和AI原生，沈鹏的十周年讲话释放出一个清晰信号：水滴要把一滴滴善意，扩展为可持续、可复制、可迭代的AI保障生态。
一滴善意如何形成保障闭环
▲沈鹏表示，最初做水滴筹这个业务，就是为了借助，互联网的力量，实现更快速得救急救难。
水滴的十年故事，沈鹏没有从商业模式讲起，而是回到一个具体的病人和一个具体的选择。创业早期，一位名叫曾玉根的19岁学生加入水滴互助后尚未过观察期便患白血病，按互助规则无法获得赔付。团队因此讨论，是否要在水滴互助之外，搭建一个更及时、更灵活的大病救助通道。
沈鹏介绍，当时团队有限、经验有限、资金有限，第一个业务“水滴互助”也才刚刚上线，是否马上再上线新业务并不是一个轻松决定。最后，他把这个问题重新拉回使命本身：要回到“保障亿万家庭”的初心。2016年6月，在互助业务上线第二个月，水滴决定做筹款业务，作为互助的补充。
这也是从一滴善意到AI保障生态的起点。第一位水滴筹用户收到来自陌生人的捐款时，平台看到的不只是业务机会，更是普通家庭在大病面前急需被看见、被帮助的现实。沈鹏说，“见困必救”源于对使命的坚守，“保障亿万家庭”这六个字，不是一句口号，而是一个个急需被看见的家庭。
从这个起点出发，水滴没有停留在事后救助。网络互助可以作为部分用户医疗保障的低成本补充，但无法替代保险。沈鹏由此重新思考：如果要给普通人提供长期、确定的保障，就应推动更高性价比的保险产品，直接把保险做得更普惠。
水滴保由此成为水滴十年转型中的重要一环。水滴保初创时，通过互联网让原本接触不到保险的人“更容易”买到保险；十年间，得益于技术助力，水滴能够精准匹配用户需求，“让原本不被保障的人也能得到保障”。
截至目前，水滴携手超百家保险公司，推出2379款高性价比保险产品，累计服务超1亿保险客户。
这个过程折射出互联网健康保障行业的一条演进路径：仅有救急救难并不够，真正可持续的保障体系，需要在事后救助之外，向事前保障、健康服务、医药服务等环节延伸。翼帆医药在CRO（医药研发合同外包服务机构）与临床招募领域累计招募14555名患者入组，履约1611个临床试验项目；水滴也试图以大模型技术落地健康管理、健康科普、数字人等场景，打通医患服务新链路。
十年间，水滴筹汇聚起723亿元善款，让368万个家庭重燃希望；筹款服务覆盖全国548个城市；水滴保累计服务超1亿保险客户。对一家企业来说，这是业务规模；对行业来说，则意味着互联网平台正在把分散的善意、保险产品、医疗服务和技术能力，逐步组织成一个更完整的健康保障闭环。
善意要持续流动，必须被规则保护
▲沈鹏表示，水滴的出发远点从未改变，要解决的核心问题，就是善意、信任和效率。
在演讲中，沈鹏反复提到信任。他说：信任，比黄金更珍贵，也远比我们想象的更脆弱！
的确，大病救助、互联网保险、健康服务都面对高不确定性场景：患者需要及时帮助，捐助者期待善款真实到达，保险用户关注条款、核保与理赔是否透明，平台则必须同时处理效率、风险、情绪和公共监督。
这种业务天然不能只依赖善意。善意要持续流动，必须被规则保护，也必须接受规则检验。平台意识到，大病救助并不是一个单纯的互联网产品，而是一个充满现实复杂性的公共信任场域。沈鹏在演讲中说：“信任，是水滴筹的生命线！”
对个人求助网络服务平台而言，每一次筹款都连接着病情、家庭关系、社会情绪、资金流转和外界监督。任何一个环节出现失真，都可能损害捐助者信心，也可能使真正需要帮助的家庭被误解。
因此，平台治理的核心不是把善意讲得更动人，而是让善意在透明、可核验、可纠错的机制中运行。全员信中提到，水滴筹坚持公开透明，引领行业规范，首创边筹边取、资金专管、急速打款等举措，并为五保特困人群免收服务费；2024年水滴筹成为民政部首批指定的个人求助网络服务平台。
这些机制背后，是互联网健康保障行业必须面对的共同问题：规模越大，越不能靠经验和情感维系信任；参与主体越多，越需要规则、技术和流程共同承担治理功能。水滴过去十年穿越争议和周期，其实也在回答一个行业问题：平台如何让陌生人之间的善意，转化为可被长期信任的服务。
商业可持续也是信任体系的一部分。沈鹏表示，水滴已实现连续16个季度盈利。因为一切善意与价值的可持续传递，都离不开商业上的健康成长。对普惠保障平台而言，商业能力并不是与社会价值对立的另一端，而是支撑长期审核、风控、服务和技术投入的基础。
也因此，水滴十年的行业价值，不只是帮助多少患者筹到款、服务多少保险用户，更在于它把善意、信任与效率放到同一套系统里反复校验。善意是起点，信任是生命线，效率是工具，只有三者同时成立，平台才能从一次次“救急”，走向长期稳定的保障服务。
AI让保障生态开始重构
▲沈鹏明确提出，对水滴而言，“All in AI”不仅仅是一个战略选择，更是一种生存和发展的必然。
如果说水滴前十年主要回答了如何让普通人在大病面前被看见、被帮助、被保障，那么沈鹏在十周年讲话中给出的下一个十年答案，则集中在AI。
沈鹏预测，AI时代，行业和市场都会被重构。他明确提出，对水滴而言，“All in AI”不仅仅是一个战略选择，更是一种生存和发展的必然。这也是水滴十周年讲话中最鲜明的未来指向。
水滴过去几年已经围绕“水守AI”形成一套自主能力体系，包括自研“水滴水守大模型”，推出AI销售辅助工具、AI客服“保小慧”、AI核保专家“KEYI”等产品，并在3月份自研水守AI 助手“ClawSquare”。水滴从2021年开始持续进行AI投入，成立水守智能科技公司，每年投入3亿元左右，申请了超过百项人工智能技术专利。
不过，沈鹏强调的重点并不只是“用AI”。在他看来，水滴要完成的是从工具使用到组织重构的变化。沈鹏说，水滴不仅要“用好AI”，更要成为一家“AI原生”的组织。
这一判断被进一步展开：未来，保险业需要的不仅是效率提升，而是服务边界的根本扩展，是一次“以用户为中心”的价值重构。水滴要从“使用AI的科技公司”，进化为“AI原生的科技公司”；“AI原生”要求不局限于使用AI工具，更要具备AI思维，“前者是工具替代，后者是价值重塑”。
何为“AI原生”？沈鹏在演讲中重点提到三个方面：第一，是思维的原生。在思考任何问题的第一步，首先评估AI是否能参与或主导；第二，是业务流程的原生。要用AI思维重构产品设计、客服运营、代码开发等各个方面，围绕AI的逻辑与能力，设计全新的、更高维的公司内部流程、业务流程；第三，是协作模式的原生。要学会定义任务、与AI智能体高效协同、评估AI的工作成果。
保险行业之所以成为AI的重要场景，也与行业本身特性有关。沈鹏在致全员信中表示，“保险行业数据密集、决策复杂、信息不对称的特性，恰恰是AI发挥价值的最佳场景。”但通用大模型并不天然适配保险业务，关键在于保险行业知识的内化与决策能力构建。
换言之，保险科技的下半场不只是客服响应更快、核保准确率更高，而是让更多过去因年龄、疾病、孕产、信息不对称而难以获得保障的人群，有机会进入更精准的保障体系。
已有场景正在显示这种变化。水滴用AI企微服务群及时响应筹款患者需求，用AI风控精准研判虚假筹款；保险场景中，AI医疗险专家辅助实现规模保费环比增长145%，AI智能客服“保小慧”1.5秒极速响应，单月服务量超140万次；AI核保专家KEYI.AI智能核保准确率达99.8%。
在沈鹏看来，AI的意义不是把服务变成冰冷的流水线，而是让保障变得更普惠。“AI不是冰冷的算法，是有温度的科技。它让我们能做得更多，从有限的人力服务，变为无限的科技普惠；让每一个普通人，都能平等享受高效、公平、有尊严的保障服务。”
从水滴自身规划看，下一个十年将以“AI原生驱动”与“国际化探索”为双支柱，立足国内AI核心能力，以大湾区为桥头堡、辐射东南亚，输出 “AI+保障” 成熟模式，并向新药研发、患者招募等大健康领域延伸，打通 “救助-保障-健康服务” 全闭环。
这也让水滴十年从一滴善意到AI保障生态，不只是一个企业周年叙事。它指向的是互联网健康保障行业的新阶段：前十年，平台通过技术聚合善意、提高效率、补充保障；下一个十年，AI或将进一步改变保障服务的供给方式、组织形态和触达半径。
对水滴而言，真正要验证的，是能否让那一滴最初的善意，在AI时代继续成为可被信任、可被扩展，也可被长期托付的保障生态。
撰稿 左生一 编辑 郑伟彬 校对 赵琳
值班编辑 王丹妮 实习生 沈玥滢
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