他们穿梭在城市的街巷，活跃在外卖配送、直播电商、家政服务、自由职业者等各个角落——新市民，是城镇化进程中最具活力的群体之一，也是产业运转不可或缺的支撑力量。
据相关统计，我国新市民群体规模已超3亿人，他们与灵活就业人员、新业态从业者高度重合，约占全国就业人口总量的40%。
在中国城镇化进程的浪潮之中，新市民支撑着一座座城市的运转，也是稳定就业大盘的重要支撑力量。
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然而，在最基础的金融服务面前，这些身处异乡的奋斗者，有时会陷入金融服务无法精准匹配的窘境——开户难、用卡难、服务少。
日前，南都湾财社记者深入银行一线网点、走访新市民群体，于调查中发现，传统服务规则与新就业形态之间的错配，带来了一道无形的壁垒。
办一张卡，需要哪些门槛？
在数字支付高度普及的当下，办一张银行借记卡，对多数上班族来说是件简单的小事；但对自由职业者、新业态从业者而言，则可能遭遇被拒的折腾。
湾财社记者走访发现，由于没有固定用工单位、未缴纳本地社保、无法提供工资流水，这类群体在银行办理一类借记卡时，遭遇审核严格、材料要求多、开户受阻等问题。
自由插画师、网络主播田芮（化名）就深有体会。她做自由职业四五年，收入来自定制画稿、商业合作和直播打赏，日常结算多使用微信、支付宝，但出于大额订单合作的需求，萌生了办理一类储蓄卡的想法。
2025年底，田芮跑了多家银行，却接连被拒——“年底名额满了”“没有公司背书、没有社保，出于反诈要求办不了”。最终，她在一家市中心大型营业厅排了很久的队才勉强办成。
田芮不是孤例。多位自由职业者、网络主播、独立设计师反映，办一类卡时常遇阻，部分人多次被拒，只能选择功能受限的二类账户。
比开户更难堪的，是用卡的“紧箍咒”。大量灵活就业人员、异地务工者的银行卡，每日交易默认限额仅几千元。田芮就因单日5000元额度限制，无法一次性转出资金，只能等到次日凌晨分笔操作。26岁的外卖骑手刘小春（化名）在父亲突发重病急需用钱时，因额度限制无法足额转出积蓄，只能向亲友四处借钱。
风控之下，如何洞见真实需求
为何新市民群体在基础金融服务中碰壁？湾财社记者深入多家国有银行、股份制银行一线网点，调研开户规则、额度管理。
当前银行个人银行账户分为一类户、二类户，两类账户存在显著差异：
一类户是全功能账户：可办理存款、转账、消费缴费、购买理财、支取现金等所有业务，额度无限制；
二类户是限制功能账户:交易额度受限，无法办理部分现金业务。
走访中，多家国有银行工作人员表示：开一类户，需要本地社保缴纳证明，且缴满6个月；如无社保，就需提供月入过万的工资证明。股份制银行相对灵活，“对公开户”可走特批通道，前往就职公司开立对公账户的支行，通过公司财务沟通对接可实现快速办理一类户。但这一方式，对无固定单位的新市民而言，往往很难实现。
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无稳定工作、无连续社保记录、月收入未达标的新市民，很难直接开立一类账户，通常只能先使用功能受限的二类账户。即便成功开立一类户，转账限额仍是一道坎。受访银行均采用“默认低额度、申请提额”的模式，初始日限额几千元，提额则需要开卡2~3个月后，再根据日均资产等指标调整，没有即时调额通道。
一位银行基层网点员工坦言，反诈风控是首要考虑。“不是不想服务，是怕出事，一旦有风险，网点要担责。”
“老规则”碰上“新就业”
在一线实地采访的背后，湾财社注意到几个现实性问题：基于反诈风控的限制措施是否合理？在实际执行中，这些风控限制措施是否存在明显局限性？当前开户规则对新业态群体的适配性如何提升？
南开大学金融发展研究院院长田利辉看来，反诈风控的初衷有其合理性——落实“断卡行动”、阻断诈骗资金链、防范非法账户使用。但部分基层网点在风险厌恶驱动下，把“了解你的客户”异化为“用材料证明你的清白”，形成了事实上的“一刀切”排斥。
更深层的问题在于，以工业时代标准雇佣关系为基础的证明体系，已无法适配数字时代灵活多样的就业形态。“液态就业”遇上“固态证明”，大量有真实经济活动却缺少传统证明载体的合规劳动者，被挡在充分金融服务之外。
田利辉建议，破局要“从证明静态身份，转向验证动态行为流”。银行可突破纸质证明依赖，用平台交易流水、电子接单记录、灵活就业参保情况以及长期稳定的移动支付足迹，构建多维替代性验证体系，推行“低门槛准入、高频行为监测、阶梯式提额”的动态管理，通过数据分析确认账户用途与职业特征相符后，自动释放账户功能，让大数据帮前台减负，也守住反诈底线。
机构创新，打通“最后一公里”堵点
面对堵点，政策与市场正在双向发力。
2022年，中国人民银行、原银保监会联合发文，明确要求提升新市民金融服务的可得性和便利性；2025年，人社部等多部门发布政策，进一步健全灵活就业社保体系，为金融服务夯实基础。
在政策引导下，湾财社注意到，已有不少银行启动新市民金融服务探索：部分国有银行推出灵活就业专属开户通道，如工商银行推出新市民卡、新锐卡等专属产品，并针对快递小哥等群体定制专属权益与便民金融服务。而以技术见长的数字银行，凭借轻量化、数字化、普惠化的优势，推出针对性产品，精准直击痛点。
湾财社了解到，网商银行正式推出新市民专属普惠金融产品“乐业卡”，立足新市民开户难、用卡难、服务少等核心痛点，为每一位城市奋斗者提供一站式的普惠金融服务——
便捷开户：无需跑网点及提交繁琐证明，新市民在手机上就能便捷开立银行二类账户，最快三分钟可完成全部流程。
转账免费：提供每天1万元、每年20万元的免手续费转账额度，让新市民给家人汇款时，不再为手续费发愁。
普惠信贷：基于智能风控技术评估信用，为收入不稳定、缺乏资产证明的新市民提供灵活资金支持，覆盖创业周转等场景。
专属理财：上线“工资月月攒”理财功能，每月工资到账后可自动定投，帮助新市民积累财富、规划未来。
保险及生活权益：提供最高30万元保额的意外险、医疗险、家财险，以及生活缴费、外卖优惠红包等权益。
“乐业卡的初衷，就是让就业形态特殊的奋斗者，在起步阶段就拥有完整、合规的基础金融工具。”网商银行相关负责人说，“希望让每一个城市的奋斗者都能被看见、被尊重、被支持。”
3亿新市民是城市建设的中坚力量与经济发展的重要引擎，他们是城市正常运转的基石，也是稳就业大盘的重要力量。
因此，新市民的金融服务不仅仅是金融行业的创新命题，更是关乎民生就业的关键议题。金融服务不该再以“固态”门槛衡量“液态”人生，让规则追上时代，让活水流入每一个奋斗的角落——唯有如此，才能让更多人安心扎根、稳定发展，真正共享城镇化与金融普惠的时代成果。
文/吴鸿森
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