向纭嬉 金融投资报记者 吉雪娇
曾几何时，开立香港银行账户，是内地投资者放眼全球、配置资产的一道便捷之门。然而，最近的情况已悄然生变。
汇丰银行将向新开户的“万元以下”小额账户收取管理费，富融银行增设了更复杂的验证环节，信银国际则直接关闭了线上申请通道……多家香港银行不约而同地收紧了面向内地居民的开户政策。
这究竟是暂时的技术调整还是一个长期的趋势转向？内地居民的现有账户会否受到影响？如果现在还想新开账户，又该怎样操作？
两大变化
设立资金门槛与收紧审核流程
总体来看，香港银行面向内地客户的开户政策呈现两大变化。
首先是小额账户开始收费了。
此前，汇丰银行One账户不设最低存款要求，且免收低额结存服务费。然而，根据汇丰银行新发布的《汇丰香港WPB服务费用简介（2026年1月1日生效）》显示，自2026年1月1日（含）起，新开户的内地居民（即非香港身份证持有人）若其汇丰One账户“全面理财总值”过去三个月平均不足1万港元（约合人民币9067.3元），每月收取100港元（约合人民币90.67元）“低额结存服务费”。
不过，新规仅针对新开户的内地居民，在此之前已开户的内地客户不受影响。
除了汇丰银行外，其他银行也有类似的动作。例如，富融银行已明确表示，将对“小额资金账户”收取管理费，目前具体金额尚未公布。
不仅线上渠道开始收缩，线下审核也更加严格。
信银国际于2025年8月17日正式关闭内地居民线上开户通道，只能预约到港柜台开户，且必须提供用途说明书、工资流水、在职证明，缺一份即拒件。
富融银行则在验证环节出手，要求“推荐人验证码”或“企业邮箱验证”二选一，这与过去仅需普通邀请码相比有所趋严。
据了解，渣打银行、恒生银行把原本“远程视频验证”升级为“双录+定位”。先视频验证，再由合规部电话回访；系统同步比对IP与手机定位，若本人不在香港，页面直接跳转“请入境后再试”。
简单来说，从设立资金门槛到收紧审核流程，香港银行业面向内地居民的“零门槛”时代正在结束。
风向突变
僵尸账户与合规压力下的必然选择
在分析人士看来，此次变化的直接导火索，是海量“沉睡账户”正成为难以承受之重。过去几年，不少内地居民抱着“先开一个备用”的心态在香港开设了银行账户。然而，许多账户自开通后便常年“零余额”或仅有少量资金静置，成了只消耗资源、不产生效益的“僵尸账户”。而维护一个账户的系统成本、对账单寄送、客户服务通道等，每年需要数百港元。当这样的账户数以十万甚至以百万计时，对银行来说就不再是客户基础，而是一个巨大的“成本包袱”。
更深层的推力来自日益高昂且不容有失的合规成本。毕马威在《2025年香港银行业报告》中，已将“金融犯罪合规”列为香港银行业的关键挑战与监管趋势。同年，香港立法会通过了《银行业（修订）条例》，旨在加强银行间分享可疑账户资料，以打击犯罪。而香港作为国际金融中心，也承受着来自全球的严格反洗钱（AML）及“认识你的客户”（KYC）监管压力。
这种压力已转化为真金白银的处罚。2025年7月，香港金管局以“未能持续监察客户业务关系”，对三家银行开出总计1620万港元的罚单。面对动辄千万元的罚单，维护一个低价值账户的刚性合规成本变得难以忽视，这使得银行必须重新审视每一类客户的风险收益比。
有业内人士表示，当前的举措本质上是战略重心的清晰转移，从追求“客户数量”转向筛选“客户质量”。设立收费门槛、提高审核要求等措施，其核心逻辑都是一致的——提高准入门槛，实现客户分层。愿意为此付费或保持一定资产量的客户，大概率是有真实金融需求、能为银行带来综合收益的“有效客户”。而复杂的审核流程，则是在入口处就过滤掉目的不明或资质不足的申请者，将宝贵的合规和人力资源集中于服务高净值客户。
所以，这是否意味着香港银行业对内地客群关上了大门？答案并非如此简单。银行并非在拒绝客户，而是在拒绝“成本包袱”。
专家建议
从“标配”转为真正的“金融工具”
对普通用户而言，香港银行收紧开户政策，最直接的感觉是“变贵”和“变麻烦”了。新开户可能面临小额账户管理费。与此同时，过去便捷的线上开户通道大幅收缩，现在办理往往需亲赴香港，并备好收入证明、住址证明等整套材料，准备周期和难度明显增加。
对内地投资者而言，香港开户的门槛提高了。银行现在更希望服务有真实与长期需求的客户。这意味着，临时起意或仅想“备个户”的想法可能行不通了，需要更提前、更明确地规划自己的海外资产布局。
业内相关人士建议，如果近期确有开户需求，建议在2026年1月1日之前，完成汇丰One等账户的开立，以规避新的收费政策。
如果只是观望，则需要重新评估需求。面对未来账户可能每年产生约1200港元的潜在管理费，这笔成本是否值得为“不时之需”而支付？
而对于已开户的内地居民，应当注意保持账户一定的资产量和活跃度，如偶尔登录、有小额交易等动作，确保个人联系信息和资金来源凭证清晰可查。
总的来说，香港银行开户的“零门槛”时代正在过去，未来会更看重客户的真实资质与需求。香港银行账户正在从一个易于获取的“标准配置”，转变为需要认真规划和使用的“金融工具”。
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