满屏贷款 新华社发 徐骏 作
中国新闻网近日刊发的《民生调查局|App借钱套路调查》，再次将互联网平台利用红包、优惠券、免费会员等小额福利诱导用户“无感借贷”的乱象置于舆论聚光灯下。
文｜丁慎毅
责任编辑｜肖莎
视觉编辑 | 王雪
全文共1500字，阅读大约需要5分钟 ◀
从支付页面“默认勾选”月付服务，到宣称“最低3.9%年利率”实际年化飙升至14.6%甚至综合费率触顶24%，部分平台将严肃的金融借贷行为包装成日常“顺手操作”，精准利用消费者的急切心理与信息不对称，侵蚀着公众的知情权与选择权。这不仅是商业伦理的失范，更是对法治底线的践踏。
根据消费者权益保护法，消费者享有自主选择商品或者服务的权利以及知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。
平台在支付环节默认勾选信贷产品、以极小字体隐藏真实年化利率、通过“一贷多合同”拆分收取担保费与服务费等行为，本质上构成了对消费者知情权与自主选择权的侵害，相关格式条款若未尽到显著提示义务，依据民法典，对方可主张该条款不成为合同的内容。
更为严重的是，这种全链条沉浸式诱导借贷，刻意弱化还款压力、放大“提前享受”的消费主义叙事，让收入尚不稳定的年轻人误判风险，陷入“以贷养贷”的债务闭环。
当个人的职业试错空间
与生活选择权被高额息费压缩，
当征信记录因不知情的逾期而蒙尘，
损害的不仅是个体权益，
更是社会信用体系的基石
与劳动力市场的流动性。
值得肯定的是，监管层已亮出法治利剑，从制度层面封堵套路空间。2026年8月1日即将施行的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，强制要求明示综合融资成本；9月30日即将施行的《金融产品网络营销管理办法》，要求把信贷选项从支付页面上摘出来，让它回到独立的金融专区。这两个规范性文件构建了从成本透明化到营销规范化的全链条法治围栏，彰显了“用最严格的制度保护金融消费者合法权益”的治理决心。
新规的落地，正是将借贷行为拉回法治轨道的关键一步。
制度的生命力在于执行。监管部门需加大巡查与惩处力度，对利用技术手段变相强制开通信贷、对合作机构失管失控导致重大风险损失的，依法依规追责问责，形成“约谈—整改—惩戒”的闭环压力。对于屡禁不止的“暗诱”变种，如转入私域弹窗推送、跨界数据滥用精准围猎等，需推行穿透式监管，让隐形收费与虚假低息在阳光下无处遁形。此外，司法机关在审理相关金融消费纠纷时，应充分发挥裁判的规范指引作用，对明显违背信息披露义务的平台判令承担不利后果，通过个案正义推动行业自律。
站在更广阔的视野看，治理App借贷套路，关乎青春经济的健康发展与社会结构的长治久安。当前的青春经济若过度依赖“分期杠杆”维持繁荣，实则是将产业发展成本转嫁于年轻人的未来信用之上，这是一种不可持续的“收割型”模式。
真正的青春经济，应当是让年轻人凭当期可支配收入从容消费热爱之物，而非被月付绑定在债务的齿轮上。
要重塑秩序，通过切断支付与信贷的违规捆绑、强制增加决策认知摩擦、建立青年负债适当性评估与冷静期制度，让借贷回归“救急不救奢”的本源，让青春回归“敢试错、能选择”的舒展状态。这既是保护个体的财务自由，也是在保护整个社会代际流动的活力。
“流水淘沙不暂停，前波未灭后波生。”
年轻人的步伐
不该被几行隐藏的代码
和几块钱的红包绊住。
我们期待看到，
在法治的刚性约束
与平台的自觉纠偏下，
“无感借贷”的迷雾被彻底吹散，
每一笔信贷都明码标价、
每一次勾选都出于真知灼见。
唯有如此，
才能还支付以本源、还选择以尊严、
还青春以广阔天地。
END
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