今年6月是第十四届全国防范非法金融活动宣传月，本次宣传月活动以“守住钱袋子·护好幸福家”为主题，聚焦非法金融风险警示、引导公众理性维权、净化金融市场环境。

文 |《法治周末》记者 仇飞

责任编辑 | 王京仔

视觉编辑 | 王硕

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当下，金融消费场景日趋多元，大众依法维权的意识普遍提升，投诉、举报、信访等正规途径是保障金融消费者权益的重要载体。然而，一股暗流正在侵蚀正常秩序：部分金融黑灰产将正规信访投诉渠道工具化，以“债务优化”“代理维权”为名设下骗局，诱导借款人参与恶意投诉、伪造材料，不仅没能解决债务难题，反而让众多身陷还款压力的借款人陷入二次伤害的深渊。揭开金融黑灰产骗局套路、厘清维权边界，正是本次防范非法金融活动宣传月着力传递的重要内容。

受多重因素影响，部分借款人出现债务逾期，渴望通过正规途径协商还款、缓解压力。这一群体的迫切需求，被不法分子视作牟利商机。各类打着“法律咨询”“法务服务”旗号的机构层出不穷，他们在短视频平台、社交渠道大肆宣传，承诺可实现债务延期、利息减免、停止催收，甚至鼓吹能“洗白征信”“全额逃债”，以此吸引负债人付费委托服务。从大量投诉案例来看，受害者往往需要先行缴纳数千元服务费，还被迫向对方提交身份证、银行卡、通讯录、收入证明等全套私密信息，最终，一步步落入圈套。

这些所谓的“维权机构”并无合法资质，也不具备专业法律能力，其核心手段便是将信访、投诉渠道异化为施压工具。黑灰产形成了线上引流、线下签约、批量投诉的完整产业链，工作人员统一话术、套用模板，教唆委托人向多个平台、监管部门重复投诉、缠诉闹访，刻意制造大量恶意投诉与异常维权记录。为提升“成功率”，他们还会组织人员伪造贫困证明、疾病证明等虚假材料，试图通过扰乱正常投诉秩序逼迫金融机构妥协。以上海市公安局宝山分局打掉的用“恶意投诉、胁迫金融机构退费”为主要手段实施敲诈勒索的非法代理维权团伙为例，该团伙以代理债务协商为幌子，收取客户服务费后不仅未兑现承诺，还放任债务持续恶化，最终导致委托人被债权方起诉，工作人员甚至辱骂客户，事发后便失联跑路，诸多负债人钱财、信用接连受损。

相较于传统诈骗，如今的金融黑灰产呈现出马甲化、产业链化、职业化三大新特征，隐蔽性与危害性显著升级。为躲避监管查处，昔日直白的“反催收”团伙纷纷更换名头，变身信息科技公司、企业管理公司等，频繁更换主体名称，增加识别难度。同时，黑灰产分工愈发细化，有人负责线上引流获客，有人专门培训投诉技巧、伪造各类证明材料，还有团队承担资金转移、洗钱等工作，甚至通过加盟、付费教学的方式扩散模式，形成裂变式传播。更值得警惕的是，部分具备金融、法律行业背景的人员参与其中，化身“职业投诉人”，利用自身专业知识游走在法律灰色地带，用“合法维权”的外衣掩盖非法行径，极大增加了监管打击的难度。

对负债人而言，选择这类非法代理维权，无异于饮鸩止渴，潜藏多重致命风险。首先是经济二次受损，交了高额服务费后，债务问题不仅没有解决，还因拖延协商时机产生更多罚息、违约金，部分机构还会巧立名目反复收费，让债务雪球越滚越大。其次是个人信息泄露，黑灰产收集到的身份证、银行卡、通讯录等信息，极易被倒卖，进而诱发电信诈骗、盗刷等新案件，威胁个人财产安全。最为严重的是信用与法律风险，中断正常还款、参与恶意逃废债会直接造成征信污点，影响日后贷款、出行、就业；而配合伪造证明、恶意缠诉等行为，已经触碰法律红线，参与者甚至有可能被依法追究刑事责任。原本只是遭遇短期还款困境的普通人，最终沦为黑灰产牟利的工具，陷入债务、信用危机。

金融黑灰产滥用信访投诉渠道，也对整个金融生态造成严重破坏。海量模板化恶意投诉挤占了正常维权资源，导致监管部门、金融机构处理投诉效率下降，真正遭遇不公的消费者诉求难以得到及时回应。恶意施压、逃废债务的风气蔓延，违背了诚实守信的契约精神，扰乱金融市场正常运转秩序。

为此，监管部门与公安机关持续加大整治力度。去年6月至11月，公安部会同国家金融监督管理总局部署开展了为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击，经侦部门共立案查处金融领域“黑灰产”犯罪案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。此外，多地警方接连破获恶意投诉、敲诈勒索类非法代理维权案件，形成强大震慑。金融机构、助贷平台等也主动参与治理，公开征集黑灰产线索，联手警方深挖犯罪链条，斩断利益输送渠道。

防范非法金融活动宣传月既是风险警示的窗口，也是引导理性维权的阵地。想要彻底铲除金融黑灰产生存土壤，需要监管、机构、公众多方协同发力。监管部门应持续保持高压打击态势，紧盯“换马甲”的新型黑灰产，完善监管机制，打通跨区域执法协作通道，让不法分子无处遁形。网络平台要强化内容审核，清理“代理逃债”“恶意投诉”等违规宣传内容，阻断黑灰产引流渠道。金融、助贷机构需进一步优化逾期债务协商机制，公开协商流程与联系方式，主动为有实际困难的客户提供合理的解决方案，减少黑灰产可乘之机。面临债务压力的借款人切勿病急乱投医，坚决摒弃“花钱逃债”“闹事维权”的错误想法，要认清“债务清零”“征信洗白”等宣传均为虚假陷阱，拒绝向无资质机构泄露个人敏感信息、交所谓服务费。

金融市场的健康发展，离不开每一位参与者的守护。相信通过本次宣传月的宣传引导，推动多方发力、久久为功，能够进一步加固金融安全屏障，遏制黑灰产蔓延势头，让维权渠道发挥应有作用，为群众财产安全与金融市场稳定增添保障。

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