何颖 金融投资报记者 黄凌屹

今年4月，国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年金融支持乡村全面振兴工作的通知》（以下简称“《通知》”），明确银行业、保险业要持续强化重点领域金融供给、扎实实施常态化精准帮扶、不断提升农村金融服务能力，并特别强调要丰富涉农保险服务、加强银行保险机构相互赋能。

作为兼具风险保障与资金融通功能的金融力量，保险在乡村振兴中扮演着怎样的角色？银行与保险又该如何打破壁垒、实现“1+1>2”的效果？金融助力乡村振兴，该如何平衡好创新和风控之间的关系？围绕这些问题，近日金融投资报专访了中国普惠金融研究院院长贝多广。

银保协同需从产品、风险、数据到渠道全面联动

金融投资报记者：《通知》特别指出要丰富涉农保险服务，加强银行保险机构相互赋能。您如何看待保险在助力乡村振兴中所发挥的作用？

贝多广：保险的核心价值在于风险兜底、稳定预期、撬动资源、赋能产业，是乡村振兴不可或缺的金融基础设施。

具体到实践中，保险可筑牢农业生产安全底线，守住粮食安全与特色产业根基。农业生产面临自然灾害、病虫害、疫病和价格波动等多重风险，保险是最直接的风险对冲工具。2025年，全国农业保险保费收入1555.5亿元，为1.39亿户次农户提供风险保障5.32万亿元。三大主粮完全成本保险已覆盖全国，大豆完全成本保险于2025年扩至全国，保障金额446亿元，同比增长37.02%。各地还围绕茶叶、中药材、畜禽、水产等优势品类，推出专属特色农产品保险、气象指数保险、价格兜底保险等，有效熨平产业周期波动。保险行业还从事后理赔转向事前防灾减损，依托卫星遥感、无人机巡田、物联网监测等手段，降低区域农业综合损失率。

保险破解农村信用短板，打通涉农信贷堵点。农村普遍缺乏合格的抵质押物，主体信用画像不完整，制约银行信贷投放意愿。目前，多地落地“保险+信贷”联动机制，依托农业保单合规增信，无需额外抵押，部分县域年度可撬动涉农普惠信贷超过4000万元。涉农保单既可直接用于保单质押，也能通过农业保险、小额保证保险分担信贷违约风险，提升银行涉农贷款不良容忍空间，解决银行不敢贷、不愿贷的问题。

保险织密乡村民生保障网络，夯实防返贫与乡村治理基础。面向脱贫不稳定户、边缘易致贫户，配套防返贫专项保险，截至2025年6月底，已覆盖超过680万监测对象，多地实现应保尽保。同时，保险业建成36万余个村级服务点，推动服务下沉，联动基层开展信息采集、风险排查、金融宣教等工作，将保险融入乡村治理等领域，实现金融服务与乡村治理有机融合、同频共振。

金融投资报记者：《通知》特别指出，要加强银行保险机构相互赋能，您认为当前银保协同的效果如何？下一步应该如何深化合作，提升服务乡村的综合质效？

贝多广：近年来，银保合作从各自发力转向协同推进，在产品、风险、数据、渠道、资金和科技等方面逐步形成联动，在一定程度上缓解了农村融资难、风险高、服务弱等问题。

产品联动增强增信功能。一些地区将农业保险与信贷结合，探索保单增信融资模式。例如安徽“金农政保贷”，种粮大户凭保单申请免抵押贷款，满足春耕等资金需求。这种模式有助于将保险保障转化为融资条件，拓宽农户融资渠道。

风险共担提高放贷意愿。针对涉农高风险，部分地区通过“保险+信贷”分散风险。以贵州肉牛养殖为例，养殖户投保后获得贷款，发生疫病等损失由保险赔付，降低了银行信贷风险，也提升了金融机构服务养殖业的积极性。

数据共享提升授信效率。安徽六安将农户投保和理赔记录引入银行授信参考，分析农户生产稳定性，提高小额贷款审批效率。实践表明，保险与银行之间数据互通，在一定程度上可以弥补传统征信信息不足的问题。

渠道共建延伸服务触角。在服务下沉方面，多地通过整合基层力量提升服务可及性。安徽池州、东至等地探索“金融‘村干部’+农险协保员”模式，由银行和保险人员联合开展入户服务，集中办理贷款申请、保险投保等业务。这类做法有助于降低农户办理成本，也提升了基层服务覆盖面。

资金协同改善供给结构。在资金配置上，一些项目开始体现出保险资金与银行资金的分工协作。江西上饶乡村光伏项目中，保险资金通过债权或基金参与长期投入，银行提供配套流动资金贷款，形成“长期+短期”资金组合，在一定程度上缓解了农业项目融资期限不匹配问题。

科技应用推动服务提效。多地建设“政银保”线上平台，支持农户在线投保、申请贷款。实践表明，线上化办理减少了中间环节，提高了办理效率，对偏远地区的农户尤为重要。

总体来看，银保协同已取得进展，但仍需在数据标准、风险分担机制及协同激励等方面进一步完善相关制度，以推动经验做法更加规范、稳定地推广应用。

创新不能乱  风控不能僵

金融投资报记者：政策在鼓励金融支持乡村发展的同时，也强调风险防控，如严禁涉农贷款违规流入非农领域等。您认为在普惠金融助力乡村振兴的过程中，该如何平衡好金融创新与风险防控的关系？

贝多广：在实际工作中，普惠金融支持乡村振兴，一方面要放开手脚做好服务、做实创新，另一方面必须把风险管住、守牢底线。金融创新和风险防控不是二选一，而是要同步推进、一体抓好。简单地说，就是创新不能乱，风控不能僵，在稳妥可控的前提下，把涉农金融服务工作真正做实做好。

第一，创新紧贴“三农”实际，不搞脱离农业的虚花样。所有金融新产品、新模式都要围绕种地、养殖、农产品加工等真实场景设计，不玩概念。同时，严格管好贷款用途，卡住涉农资金违规流入非农领域、楼市、投机理财等口子。只要创新紧贴农业农村真实需求，不走偏、不虚化，源头风险就能管住一大半。

第二，因地制宜优化风控办法，不照搬城市的做法。农村缺乏标准抵押物，经营受天气、行情影响较大。机构要依托村“两委”、合作社、熟人信用，结合种植养殖情况和还款历史综合评定信用等级，少看抵押物、多看真实经营。同时，还要简化小额农户贷款手续，对于家庭农场、合作社等规模经营主体，要重点盯实际产销和现金流。

第三，多方一起分担风险，让银行敢放贷、敢创新。农业本身靠天吃饭、行情波动较大，单靠一家银行扛风险，肯定不敢放开干。地方可以统筹政府、银行、保险、担保等多家力量，用好农业保险兜底，推广保单增信和“保险+信贷”联动；用好政府担保机构降费让利，配套专项风险补偿资金。风险共担，银行自然愿意主动创新产品、服务下沉。

第四，风控关口往前移，全流程盯紧管住，不搞事后补救。把合规审查、风险排查提前到产品设计阶段。日常跟踪贷款用途，发现苗头及时提醒、叫停，快速处置异常情况。不把小风险拖成大问题。全程管住关口，创新才能走得稳、走得远。

第五，多用数字工具办事，服务更快、风险监控更准。利用卫星地图、线上信用、资金流向监测等数据，快速摸清农户情况，简化流程；同时，自动监测经营变化和资金异动，提前发现隐患。用科技代替人工跑腿，既能把服务做优，又能把风险盯牢，一举两得。

第六，优化农村信用环境，打好长期信用底子。多进村入户讲金融常识，引导农户按时还款。同步完善农村土地经营权、农机、农产品等抵押流转政策，让农户有物可押、有信用可贷。乡村信用环境好了，大家守信履约，金融风险自然就下降了，金融创新也能长久推进。

总体而言，平衡创新和风控，就是立足“三农”实际做实服务，贴合乡村情况优化风控，多方分担压力、全程盯紧风险，用科技提效、用信用打底。既不因怕风险不敢干事，也不因创新放开底线，守住不发生区域性涉农金融风险的底线。

数字普惠金融需突破数据、模型、鸿沟与信任四重障碍

金融投资报记者：数字化是当前金融发展的重要趋势。您认为目前数字技术在乡村金融应用中还存在哪些障碍？如何突破这些障碍，让数字普惠金融真正惠及广大乡村居民和企业？

贝多广：乡村金融数字化的难点不在于银行有没有线上产品，而在于数字技术能否真正适配乡村场景。不少金融服务开通了线上办理流程，但数据基础薄弱、模型适配不足、数字鸿沟明显、线下信任不足等问题仍然存在。

首先，农村信用数据仍不完整。很多农户缺少规范财务报表，收入季节性特征明显，信息分散在生产、交易、补贴、保险等场景中，银行即使有线上风控模型，也可能因为数据获取不足而“不敢贷”或“贷不准”。应在依法合规和保护隐私的前提下，推动涉农政务、经营和金融数据有序共享，形成完整的信用画像。

其次，数字风控模型要更贴近农业和县域产业特点。 传统模型擅长识别纳税、流水、发票、抵押物等标准化信息，但对农业生产周期、订单稳定性、合作社带动等非标信息识别不足。乡村金融不能简单套用城市化模型，而应把乡村产业链条内特有数据纳入银行评价体系，让数字模型真正理解农村经营逻辑。

再次，数字鸿沟必须面对。部分老年农户、小微个体户不会熟练使用手机银行进行操作。数字化不只是把业务搬到手机上，还可借助AI技术降低操作门槛。比如通过AI助手、智能客服、远程视频柜员等方式，将复杂的操作转化为自然语言问答。客户只需提出“我要贷款买农资”，就能获得引导和提示。AI的价值不在于替代基层服务人员，而在于降低门槛，把数字工具变成农户用得上的服务入口。

最后，乡村数字金融不能脱离线下服务网络。农村金融的核心不只是效率，更是信任。对很多农户和小微主体而言，是否敢贷款、是否愿意使用线上产品，很大程度上取决于是否有熟悉的客户经理、村级服务站或乡镇网点提供解释和兜底。较优路径是“线上提高效率、线下建立信任”，在通过数字系统提升审批、授信和贷后管理效率之外，也要保留客户经理走访、村级服务站辅导、乡镇网点协助等机制。

总体来看，数字普惠金融要真正惠及乡村，关键是要把数据、模型、AI工具和线下服务结合起来。四者协同，数字金融才能够更准确地识别客户、更低成本触达客户，并更持续地服务客户。

“金融+产业”模式将成普惠金融支持乡村振兴的重要方向

金融投资报记者：您认为未来普惠金融与乡村振兴融合发展还将呈现哪些趋势？对于金融机构而言，应如何顺应这些趋势，把握发展机遇，在推动乡村全面振兴的进程中实现自身的高质量发展？

贝多广：未来，普惠金融与乡村振兴的融合发展，将向数字化、产业化、绿色化和综合化深化。不仅服务范围不断扩大，服务模式也将发生深刻变化。对金融机构而言，这既是服务国家战略的重要任务，也是推动自身转型升级、实现高质量发展的重要机遇。

服务模式由“单一信贷驱动”向“综合金融服务”转变。 过去，普惠金融更多聚焦于解决农户和小微主体“融资难、融资贵”问题，金融服务以贷款投放为主。农村客户需求已扩展到支付结算、农业保险、供应链金融、财富管理等领域。金融机构将围绕产业链、供应链和客户全生命周期提供综合服务，实现从“单一资金支持”向“综合生态服务”转变。

数字化成为核心驱动力。5G、移动支付、大数据和AI等技术加快下沉，不仅能够降低金融机构服务农村地区的运营成本，还能缓解信息不对称的问题。通过建立农户信用画像、线上审批和智能风控体系，金融机构能够提高授信效率和风险识别能力，推动普惠金融从“广覆盖”向“精准服务”升级。未来，数字金融将进一步成为提升农村金融可得性和商业可持续性的关键支撑。

金融与乡村产业融合更加深入。 乡村振兴的核心在于产业振兴，而产业振兴离不开金融支持。金融机构要围绕特色农业、农产品加工、冷链物流、乡村旅游等，提供覆盖生产、加工、流通、销售全链条的金融服务，如订单融资、仓单质押、供应链融资等，增强产业抗风险能力。这种“金融+产业”的融合模式，将成为普惠金融支持乡村振兴的重要方向。

绿色金融与普惠金融融合趋势明显。在“双碳”目标下，绿色农业、生态种养、农村清洁能源等领域释放大量金融需求。金融机构不仅要关注农村经济增长，更要关注乡村生态价值转化，可通过绿色信贷、绿色保险等方式，引导资金流向绿色低碳产业，实现经济、社会与生态效益统一。

在这个过程中，金融机构应如何把握机遇？我认为，一是转变经营理念，从“规模扩张”转向“价值经营”。普惠金融不是政策性任务，而是培育县域客户生态、拓展长期市场的重要抓手，虽然单笔业务收益有限，但通过综合金融服务能够带动存款、支付、保险等多元收益，形成长期稳定的客户关系。

二是强化科技赋能，提升服务效率与风控能力。金融机构应加大金融科技投入，利用大数据、人工智能等技术优化授信模型，降低人工调查成本，提高农村金融服务覆盖率和精准度，增强普惠金融商业可持续性。

三是深耕县域和乡村市场，构建本地化服务生态。金融机构应加强与地方政府、农业龙头企业、合作社及农村电商平台合作，嵌入真实产业场景，增强金融服务与农村经济发展的适配性，提升客户黏性和市场竞争力。

四是建立更加科学的考核与风险分担机制。普惠金融具有一定的公共属性，金融机构应在监管政策的支持下，完善尽职免责、不良容忍、长期绩效评价等机制，推动基层机构真正实现“敢贷、愿贷、能贷”。

嘉宾简介

贝多广，中国人民大学中国普惠金融研究院院长，曾先后在财政部、中国证监会、摩根大通及中国国际金融有限公司担任要职，拥有三十余年金融市场经验，著有《宏观金融论》《中国资金流动分析》《金融发展的次序：从宏观金融、资本市场到普惠金融》以及《超越普惠金融》等专著，曾获孙冶方经济学奖，并荣获“中国金融启蒙杰出贡献奖”。

【未经授权，严禁转载！联系电话028-86968276】