未来，在个人信用经济中，个人将有能力构建完整的“信用身份”，真正实现对自身信用的自主管理与持续提升
文 | 《法治周末》记者 管依萌
责任编辑 | 王京仔
视觉编辑 | 王硕
全文字数：3437字
阅读时长：11分钟
“我的两次逾期有救了。”有网友在社交平台上晒出了自己修复后的信用报告截图，感慨自己曾经忘记还款的逾期记录不见了。
为支持信用受损但积极还款的个人高效便捷重塑信用，助力经济持续回升向好，中国人民银行于2025年12月22日正式发布一次性信用修复政策，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。
2026年是国家数据局明确的“数据要素价值释放年”。1月29日，浙江省信用中心、浙江大学经济学院与钱塘征信有限公司（以下简称钱塘征信）联合发布《个人信用经济发展报告（2026）》（以下简称《报告》）。作为聚焦“个人信用经济”的行业专项报告，其描绘了个人信用经济这一新兴经济形态，指出在数据要素价值加速释放的背景下，中国个人信用行业正迎来历史性发展机遇。
构建“信用即资产”价值体系
“经过近30年的发展，我国已建成了全球数据规模最大、覆盖人口最多、服务覆盖面最广的公共征信系统，大量按时还款、履约守信的个人和企业基于良好的信用记录获得了更加优惠、便利的融资支持。”《报告》统计，截至2025年11月，金融信用信息基础数据库已收录11.6亿自然人，其中具备信贷记录的约为8.1亿人，经当事人同意，日均对外提供查询服务达到两千万笔。
《报告》对个人信用经济进行了界定：个人信用经济是一种以个人信用数据为核心生产要素，以个人为权益主体，依托全周期信用服务产品与运营两个体系，通过合规数据流通及多元场景落地，主要为个人、金融机构及经营主体这三类主体提供信用服务的新经济形态，即“一个主体，两个体系和三类对象”。在这个过程中，通过个人信用数据资产化构建“信用即资产”的价值体系。
《报告》撰写组成员、浙江大学教授汪炜告诉《法治周末》记者，社会主义市场经济是信用经济。尽管个人信用服务行业市场规模有限，总体体量不大，但个人信用服务触达千行百业、千家万户，其作为社会信任基础设施的杠杆效应极为显著。“以小促大、以点带面”的作用，使其成为构建高标准市场体系和优化营商环境不可或缺的底层支撑。当前，国家正深入推进社会信用体系建设，公共数据加速开放流通，提升个人信用服务对于构建全国统一大市场、提振消费经济和实现充分就业具有重要意义。
汪炜指出，当前个人信用的用户需求已呈现三大发展趋势：个人信用从被动记录走向主动管理；长周期的信用管理与时点性的信用消费相结合；从约束惩戒为主迈向提升激励、教育约束和守护修复的正向循环。
他补充道，在社会价值方面，通过建立个人信用账户、推广信用教育，逐步引导形成“守信激励、失信惩戒”的价值共识，促进社会诚信文化的培育与深化。在灵活就业领域，信用评价可降低灵活就业准入门槛，保障了就业机会公平。在普惠金融领域，个人信用服务可赋能信贷良性增长，引导理性消费、激发市场活力。
谁将最先受益？《报告》指向四类人群：面临信用困境人群、规模超过2亿的灵活就业人群、小微经营者群体以及“向善人群”（无偿献血、志愿者、支教、见义勇为、退役军人等人群）。
信用服务将贯穿人生全周期
“央行实施一次性个人信用修复政策，支持个人高效便捷重塑信用，公众愈发关注自身的个人信用维护。我们也希望能为用户提供更为丰富的全周期信用服务。”《报告》撰写组成员、钱塘征信董事长陈隆说。
在传统信用体系中，个人往往处于“被记录、被评价”的客体地位，信用信息分散在不同机构与平台之间，个人较难全面了解自身信用状况，也缺乏对信用信息的主动管理、优化与运用能力。尽管日常经济活动中积累了诸多守信行为，但这些正面记录未能有效转化为可识别、可流通、可兑现的社会资产或个人权益。
“未来，在个人信用经济中，个人将有能力构建完整的‘信用身份’，真正实现对自身信用的自主管理与持续提升。”对于个人信用经济的实现，《报告》提出，应以个人为权益主体，通过构建全周期个人信用管理服务，推动个人从被动的信用记录对象，转变为主动的信用价值经营者。在此机制下，个人不仅是信用数据的提供者，更是数据权利的拥有者、管理者和受益者，从而实现“我的信用我做主”。
此外，《报告》指出，在个人信用经济的发展脉络中，信用服务应是贯穿全周期的长期守护与陪伴。它既存在于信用建立、守护、修复、成长的完整信用周期，也深深融入每个人立业、成家、置业、养老的个人生命旅程。这两个维度并非割裂，而是彼此交织、相互促进，长周期的信用管理与时点性的信用消费相结合，共同构成“信用陪伴成长”的服务理念。在这一过程中，信用成为陪伴个人成长的长期服务，实现从青年到老年、从信用建立到信用成长的全周期覆盖。
“真正有生命力的信用经济，应当是对‘人’的全周期服务。它见证每个人的成长、支持每个人的选择、守护每个人的价值。未来，随着信用服务的不断深化与拓展，信用也将更深度地融入每个人的生命历程，成为推动个人发展与社会进步的坚实力量。”《报告》畅想，在未来的购车、购房等资产配置场景中，信用记录成为金融机构评估风险、决定授信条件的重要依据。信用服务也逐步从金融领域延伸到生活服务、政务服务、医疗健康等多个场景。
《报告》提出构建全周期个人信用管理服务“双闭环”的新思路：一是“产品闭环”，包含信用守护、修复、激励、教育与约束等多方面，避免了单一集中在事后的惩戒，实现覆盖个人信用全周期的动态管理，构建个人信用的良性循环。二是“服务闭环”，信用服务将贯穿人生全周期，从18岁后生成首份信用报告，持续覆盖求职、租房、购车、购房、消费、信贷、保险、医疗等关键生活场景，将信用服务嵌入个人发展轨迹，让“信用陪伴成长”。
这一模式同样适用于广大的小微企业和个体工商户，这类经营主体的经营风险往往与企业主个人信用高度绑定，通过构建个人信用账户，增强实体经济“毛细血管”的发展韧性。
个人信用经济发展面临机遇
信用经济，不仅是提供一种新服务，更是一个庞大的新市场。
汪炜表示，我国个人信用服务已经经历行为数据化、数据价值化两个初步发展阶段。当前，我国个人信用经济发展正面临时代机遇：国家数据局已明确2026年为“数据要素价值释放年”，政策、数据与技术的三重驱动使个人信用服务进入以“数据资产化”为特征的新发展阶段，这意味着我国将真正迎来个人信用经济发展的崭新时期。
“当前，国内个人信用服务产业年营收已超100亿元。”《报告》预测，在“十五五”期间，我国个人信用服务市场或可直接产生的年营收达800亿元至1000亿元。
《报告》提出，传统信用服务多侧重于事后记录与惩戒，个人往往在申请贷款、求职背调等关键场景中，才被动发现存在信用瑕疵。因此，市场需要一种主动、前瞻、用户友好的信用管理工具，帮助个人看见风险、理解状况、及时行动，变“被动应对”为“主动管理”。
“信用守护”产品基于这一理念，将信用服务从事后惩戒向周期化管理转变，通过构建“监测—预警—修复”服务体系，实现贯穿用户信用生命周期的主动守护。其价值在于提升个人的信用意识，通过主动识别和干预帮助个人规避信用风险，更能从社会层面增强信用体系的韧性、透明度与公平性，为构建健康、可持续的信用生态提供基础支撑。
《报告》表示，“信用守护”改变以往对征信记录的被动查询或事后纠错的模式，转变为持续、主动、周期性的信用健康管理。个人用户可通过信用体检、风险预警、智能问诊等功能，根据自身需求，对潜在违约风险进行常态化监测，实现对其商业、借贷等方面信用状况的实时跟踪与及时响应。通过周期性服务机制，可主动提示风险，辅助用户按时履约、维护信用、积累守信记录。在发现非恶意失信行为时，也可通过相应渠道主动修复信用、及时纠正，从而维护信用状况的持续恢复与稳步提升。
“个人信用经济的蓬勃发展，意味着一个社会信任成本持续降低、个人的信用价值被充分体现并尊重的时代正在到来。这将进一步优化社会资源配置、提升社会治理效能、提高商业运行效率，推动形成‘信用有价值、守约有回报、社会有温度’的良性循环。”《报告》总结道。
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