岁末年初，石家庄市民刘先生看着手机银行里刚刚到期的定期存款，陷入了新一轮的纠结。利率较去年又下一个台阶，是继续存入收益渐薄的定期，还是转向可能带来更高回报但也伴随风险的理财产品？

刘先生的纠结并非个例。在经历了2025年存款利率全面进入“1时代”、银行理财收益回落、黄金价格飙升的市场环境后，许多普通投资者正站在2026年的门槛上，重新审视自己的资产配置策略。

如何为新年理财布局？记者在咨询我市多位银行理财经理与证券分析师后，对2026年理财配置思路进行了梳理。

当前，居民财富管理正面临深刻的背景转换。存款利率下行趋势显著，三年期定期存款利率普遍已降至1.5%以下，甚至出现期限越长、利率越低的“倒挂”现象。对此，业内人士建议储户可采取更精细的管理策略：将随时要用的流动资金投入货币基金，收益高于活期；在定期配置上，可关注利率更具优势的中小银行特色储蓄产品或大额存单，并采取长短期限搭配的方式，避免资金过度集中于长期限产品。

在基金投资方面，普通投资者可考虑以宽基指数基金作为核心底仓，辅以如人工智能、半导体等符合国家战略方向的行业主题基金作为卫星配置，以期分享经济增长红利。对于不擅长择时的投资者，坚持每月定投指数基金，是分散风险、积少成多的有效方式。

过去一年堪称“黄金之年”，金价全年涨幅超过70%。过去，黄金在不少年轻人眼中是父辈偏好的传统保值品，而今它正成为都市白领理财清单上的日常选项。石家庄市民王莉敏的投资经历正是这一变化的缩影。面对此前基金市场的起伏，王莉敏通过农业银行“存金通”开启了黄金定投，按月积累克数，如今已攒足兑换一根10克金条的分量。“如果暂时不需要提取实物，在账户里买卖也很灵活，资金实时到账，线上线下都能操作。”她这样描述自己的“攒金”体验。

目前，多家商业银行已将黄金积存业务置于移动金融服务的突出位置。无论是农业银行的“存金通”、工商银行的“如意金”还是建设银行的“龙鼎金”，普遍支持以1克为单位的低门槛买入。这种“零存整取”式的黄金投资方式，因其操作简便、起点亲民，逐渐融入许多工薪阶层的资产配置节奏中。与此同时，白银因其在光伏、新能源等工业领域的强劲需求，价格涨幅甚至超过黄金，同样受到关注。

分析人士对2026年贵金属市场仍持谨慎乐观态度，建议普通家庭可将黄金视为资产组合的“压舱石”，配置比例控制在5%-10%之间，采取逢低分批买入策略，并坚持长期持有。在工具选择上，可考虑黄金ETF等便捷工具，也可适量配置实物黄金。

随着存款利率步入下行通道，传统储蓄的增值功能减弱，投资者需着眼于更广泛的配置工具。

当前，银行理财正在从传统的固收类产品向“多资产、多策略”方向转变，公募基金等权益类投资则要求更专业的市场判断能力，黄金、白银等贵金属价格预计将保持高位震荡，机遇与风险同在。在此背景下，构建兼具稳健性与成长性的资产组合至关重要，投资者应根据自身资金期限、收益预期和风险承受能力，在存款、理财、基金、贵金属等资产中寻求个性化平衡，以实现财富的长期稳健增长。

记者：殷商阳

编辑：宋丽娜

审核：冯金莲

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