清晨，新发地农副产品批发市场内车流如织、交易繁忙。北京崟海福业农业科技有限公司（以下简称“崟海福业”）的工人们正在忙着过称、装卸新鲜胡萝卜，一袋袋色泽鲜亮、大小均匀的胡萝卜不仅要发往各大市场、商超，还将搭乘冷链快车远销韩国、马来西亚等海外市场。

“这几天马上元旦了，发货量又会迎来一波高峰。”崟海福业经理吴金刚说。

主营新鲜蔬菜批发、零售的崟海福业已入驻新发地多年。如今，在内蒙古、福建、河北等地拥有多个蔬菜生产基地，去年全年销售额超过1亿元。

清晨崟海福业的工人们在新发地农副产品批发市场装卸新鲜胡萝卜

回顾这些年发展，吴金刚对记者说，公司扩大生产基地、采购专业化生产设备，还有每年播种、采收季的种子费、人工费等都对资金有巨大需求，但受到财务和信用基础等的限制，在向银行申请贷款时总是有着多重困难，这就导致了公司发展过程中面临的核心问题之一——资金困境。

“去年，我们在山东省平度市新增了100亩的胡萝卜种植基地，亟需大额资金支持。又赶上需要支付人工费用，特别着急。”吴金刚说，好在北京银行全面评估企业发展情况后，给了200万元的信用贷款，帮助企业顺利完成了业务旺季的货源储备。

由于信息不对称、风险特征与传统金融模式的不匹配，小微企业一直是金融服务的短板弱项。“特别是像新发地市场中这样的小微企业、个体工商户，很难提供银行传统信贷模式下所需要的财务报表等材料，由于交易额不大并且很多都是老客熟客，靠着长期的商业默契往往也没有完整的上下游合同，导致他们很难获得银行授信。”北京银行北京分行玉泉营支行副行长章雁缨说。

针对新发地商户获取金融服务的痛点难点，北京银行打破传统思维，创新产品靶向破解难题。记者了解到，针对一些没有规范报表信息的商户，北京银行创新性地推出专属产品，以集群打分模式，为新发地市场内批发、零售，以及水产、牛羊肉、蔬菜水果等不同业态、不同场景，都针对性地设计了不同的打分表，综合商户的经营规模、人员从业年限、历史交易记录、经营者个人流水等等给出评分，作为授信参考。

北京崟海福业农业科技有限公司位于山东省青岛平度市田庄镇的胡萝卜种植基地

章雁缨介绍，实际上，新发地市场有很多个人商户，交易后往往形成的是个人流水。这种个人流水在以往银行进行对公贷款时是不作为授信参考的。为了更好服务这些个体小商户，北京银行在集群打分模式中将个人流水也纳入考虑，让缺乏资料的商户也能凭借真实经营实力获得授信，这是一个很大的突破。

“采用集群打分模式，崟海福业在我们综合考察后，顺利得到了贷款，整个授信过程只用了一周左右。”章雁缨说，“崟海福业的吴金刚经理，从事蔬菜批发零售已经有20多年，企业也有自己的种植基地、冷库，有固定的工作人员，这些都是加分项。”

“在北京银行支持下，我们顺利新建了生产基地，迅速购入了专业化生产线扩大生产规模。“吴金刚说。

章雁缨告诉记者，针对传统商户，北京银行打造了一体化线上线下服务模式、形成兼顾普适性与细分领域、贯穿商户全生命周期的专属贷款体系。“北京银行的统e融线上平台可实现分钟级自动审批，商户线上申请当时就可以看到授信额度；对于肉厅商户，我们开发了‘鲜肉保’细分赛道产品；对于标杆龙头商户，我们具有乡村振兴龙头贷等进阶型产品，相当于我们为不同需求、不同类型、不同发展阶段的商户都想到了，以便更好为他们提供金融服务。”

除了为商户提供多元化融资服务，北京银行还紧密围绕民生所需，强化金融供给，全方位深化与北京新发地市场的各领域合作，助推首都人民的“菜篮子”“果盘子”提档升级。

金融服务不仅要解 "融资难"，更要助 "发展好"。据介绍，新发地市场猪肉厅此前一直采用零散收银模式，工作量大效率又低，还难于统计，建设统一收单系统十分必要。为此，北京银行北京分行与新发地市场、银联商务、第三方科技公司经过十余轮沟通及多方面努力，在今年6月正式上线了智慧收银系统，为猪肉厅提供统一收单服务，通过零售端精准数据采集解决了市场此前“估数难”的问题。“智慧收银系统上线以来至11月底，累计交易额达1.4亿元，肉厅商户使用率接近80%。仅在收单手续费方面，一年就能为每家肉厅商户平均节省数千元。”章雁缨说。

此外，今年10月，北京银行还为新发地市场商户打造了“小京智友”智慧助手小程序，商户一次登录即可便捷完成查账、对账等日常财务操作，进一步助力市场数智化转型。

“新发地市场作为首都市民百姓的‘大菜篮子’和‘大果盘子’，既关系着千家万户，也关系着农民商户的‘钱袋子’。”章雁缨说，北京银行作为市属国资金融企业，积极响应首都民生保障工程，未来也将不断深化与新发地市场全方位、多层次、宽领域合作，助力农贸市场转型升级，让首都 "菜篮子" 更丰富、更安全，让商户创业之路更顺畅、更宽广。

记者：汪子旭

来源：经济参考报微信公众号

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