川观新闻记者 彭瑀珩

近日，国家金融监督管理总局发布了《关于健全人身保险产品定价机制的通知》，这一消息在金融圈内引起广泛关注。

多位专家表示，改革措施将有助于提升我国人身保险产品的市场竞争力，为保险行业的长期稳健发展奠定坚实基础。

变化：

预定利率分步下调，与市场利率挂钩

此次通知带来哪些具体变化呢？根据通知，自2024年9月1日起，新备案的普通型保险产品预定利率上限将下降至2.5%，相关责任准备金评估利率也同步调整至2.5%。同时，自2024年10月1日起，新备案的分红型保险产品和万能型保险产品的预定利率上限将分别降至2.0%和1.5%，相关责任准备金评估利率也按此执行。

此外，通知还首次提出建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，参考5年期以上贷款市场报价利率（LPR)、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利率，确定预定利率基准值，由保险业协会发布。

通知还鼓励保险公司积极开发长期分红型保险产品，以满足市场多元化需求，并深化“报行合一”理念，加强产品在不同销售渠道的精细化、科学化管理。

“这次调整是必然的。”慧择保险经纪储蓄险产品负责人叶鹏程在接受采访时表示，“近年来，市场利率持续下行，保险公司面临着巨大的利差损风险，即保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损。”他认为，降低预定利率上限，可以在一定程度上缓解这种压力，防止行业系统性风险的发生。

在他看来，建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，是监管部门在适应市场变化、提升行业灵活性方面的重要尝试，将使保险产品的定价更加科学合理，减少因市场波动带来的不确定性。

反应：

着手调整产品定价，做好客户解释

通知发布后，人身保险市场迅速作出反应。一方面，保险公司积极配合监管要求，着手调整产品定价策略；另一方面，也有部分保险公司工作人员担忧短期内产品切换和客户沟通的工作量巨大，以及可能面临的客户流失风险。

记者走访了多家保险公司，了解到部分销售人员正在学习政策知识，准备向客户解释预定利率调整的原因，并加速办理窗口期的存量业务。一位销售人员告诉记者：“这次调整可能会对接下来几个月的销售业绩造成一定影响，但长远来看，它有助于我们提供更稳健、可持续的保险产品，增强客户的信任度。”

“市场反应是复杂的，会受到多重因素的影响，但调整预定利率上限和建立动态调整机制无疑是大势所趋。”西南财经大学金融学院保险与精算系副教授荣幸认为，改革有助于保险公司更加注重产品的保障功能和长期价值，并规范且稳健地经营。

建议：

理性看待变化，关注市场动态

面对预定利率的调整，金融消费者应该如何应对？记者随机采访了几位打算购买保险的市民。

“我最近在关注分红型保险，听说预定利率要调整，想在停售之前赶紧购买。”市民薛女士表示。市民方先生则认为：“预定利率的调整是市场行为的一部分，应该关注产品的保障范围和赔付条件，而不是单纯追求高收益。”他表示将考虑看看新产品，不会着急“上车”。

针对消费者的困惑，荣幸给出三点建议。

首先，消费者要理性看待预定利率的调整，不要为追求高收益而在停售前盲目“上车”，储蓄型的保险产品更加适合中长期资金配置需求，消费者在购买时应综合考虑自身的家庭资金情况。他进一步解释，保险市场上，无论是普通型还是分红型保险产品，侧重于储蓄功能的部分终身寿险和年金类保险产品的现金价值超过所交保费往往需要一定的时间。“如果资金配置不当，在短期内退保可能会有本金的损失。”

其次，要关注市场动态、保险公司的经营情况（尤其是保险公司偿付能力水平和产品历史分红实现情况等）、产品更新和停售情况，及时了解新老产品的性价比和保障范围变化。不同保险公司的产品在费率拟定、条款设计、产品保障或领取的侧重点是存在差异的。

最后，他提醒消费者在购买保险产品时，一定要仔细阅读合同条款，确保自己的权益得到充分保障。

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