凉山彝族自治州金阳县,因交通滞后、地理条件恶劣、产业发展不足,当地群众面临脱贫难题。2015年,金阳县被列为中国工商银行定点扶贫县。为进一步加大对金阳县的扶贫支持力度,中国工商银行发起并联合中国太平洋财产保险及其子公司安信农保、华西期货有限责任公司、大连商品交易所等金融机构,在金阳县试点青花椒气象指数保险和饲料成本价格保险,全程主导并参与,以“银+保+期”合体的创新模式赋能金融扶贫,确保项目合规落地,为当地种养殖企业、农户带去全新的金融理念和工具,也为他们的稳产增收系上一条安全带,更为通过金融产品创新,更好地满足乡村振兴在融资、风险管理、营造良好金融生态环境方面探索出一条新路子,最终成为金融行业激发合力,联动服务产业链的样本。

指数保险让椒农吃下“定心丸”

金阳,有“中国青花椒之都”之称,截至目前,全县青花椒种植面积达103万亩,年产青花椒9995吨,产值9.39亿元。全县从事青花椒生产的农户达27041户,人均拥有花椒树80株,青花椒收入占农村居民可支配收入的59.88%。

保格日作是金阳县红联乡石嘎村的一位农民,家里现有青花椒150亩。他说:“除了养点鸡、养点猪用于自给自足,全家一年的收入主要都靠种植青花椒,然后拿到县里去卖,“年景好的时候,能采摘3000多斤花椒,如果不好,也可能只有1000多斤”。

作为金阳县定点扶贫金融机构,近年来,工商银行围绕扶植当地万亩青花椒种植园,在前期青花椒的种植、灌溉、防病虫、销售等方面已做了大量工作。在市场调研中,工行发现青花椒生长周期中降雨量对花椒的产量和质量影响非常大,要想改变当地农户长期看天吃饭的日子,就必须从金融创新上下功夫,想办法有效规避天气风险,保障种植户效益。

为此,他们找到太平洋保险公司,国家气象局,根据近十年的降雨量和青花椒产量,通过测算创新推出了青花椒气象指数保险,并放在金阳试点,以弥补因天气原因对种植户造成的损失。

保格日作说,2019年初,村里来通知,建议大家去购买一款与种植青花椒有关的保险。据说,买了这款保险后,如果天公不作美导致青花椒减产,保险公司要给赔钱。“老实讲,当时很多人都不相信保险公司会赔钱,但挂职金阳的工商银行扶贫干部主动出面多方协调,同时,太平洋保险公司也派出专人去乡上驻点,为当地乡干部、村干部介绍这款产品的意义和价值。”

在大家的共同努力下,金阳县红联乡最终投保了12768亩青花椒气象指数保险,累计保费约90万元。“每亩应缴保费70元,其中80%都由工商银行承担”,太平洋保险凉山中支公司农险部经理杨东介绍:“农户只承担剩余的20%,每亩14元。农户抱着半信半疑的态度,投保了3亩,也有幸成为了第一批参保的建档立卡贫困户。

这款看似“不靠谱”的保险,竟然真的为大家带来了真金白银的福利。

去年,金阳青花椒在抽芽期遭遇大旱,产量下降。当年12月,保险公司按照合同约定,为投保的每一亩青花椒赔付了近70元,扣除当初缴纳的14元保费,投保农户每亩获得了约56元补偿。整个项目为农户赔付理赔金89万元。

今年6月,新的青花椒气象指数保险方案出炉。和去年一样,总保费仍然是每亩70元,工商银行承担80%,农户承担20%。方案出来不久,保格日作就主动找到村里要投保,“今年,我把150亩青花椒种植地全投了!”

引入“保险+期货” 

养殖大户迎来又一个“春天”

青花椒的浓浓香味还未散去,工商银行的又一扶贫创新举措在金阳县落地开花。

2020年8月12日,中国工商银行携手大连商品交易所、太平洋财产保险、华西期货等多家金融机构,共同合作的“农民收入保障计划”专项扶贫项目——饲料成本价格保险在金阳签订投保单,也标志着2020“银+保+期”综合金融扶贫正式拉开帷幕。

邹祥文是凉山州新六养殖有限公司财务部的高级经理,最近这段时间,他正忙着购买4000头猪苗,“第一期的猪舍已经建好,我们要争取赶在明年春节的时候,将第一批出栏猪投放到市场”。

邹祥文说:“这是新希望六和股份有限公司与工商银行、太平洋保险、华西期货、大商所、金阳县政府等多方合作的一个项目,“当地政府成立农业合作社,组织修建猪舍、投入设备,我们负责生猪的养殖和销售”。

工商银行相关负责人表示,金阳的饲料成本价格保险项目,其最大特点就是由商业银行牵头,将保险公司、期货公司、大商所等金融机构都整合到一起,创新性地设计出了适合市场的金融产品,从而有效规避市场风险,满足养殖企业和农户的真正需求。该项目的成功实施,不仅能有效抵御养殖业价格风险,对金融精准扶贫起到推波助澜的作用,更有助于推动“银+保+期”等金融同业建立起协同联动长效机制,通过为贫困或相对落后的地区输入全新的金融理念和避险工具,提升地方政府、参保农户对“银+保+期”模式的理解和认知度,营造良好的农村金融生态环境,满足乡村振兴在融资、风险管理等方面的需求。

邹祥文说:“今年饲料成本的确涨得凶,在生猪养殖中,饲料成本占到生猪养殖成本的60%以上,其中玉米和豆粕又是饲料的重要原料组成,购买饲料与生猪出栏销售总会有一个时间差,玉米、豆粕价格的波动如果不能及时传递到生猪售价上,就会对公司利润产生挤压,我们与金阳当地政府合作,投产的代养基地,如果饲料价格波动太明显,肯定会影响到公司运营,如果不能控制好这方面成本,公司有可能缩减代养规模,最终影响当地农户的收入”。

为了规避玉米、豆粕等主要原料价格波动带来的饲料价格变化,经过充分调研论证,工商银行联合太平洋保险下属的安信农业保险、大连商品交易所、华西期货风险管理子公司华期创一,共同为金阳县设计了这款饲料成本价格保险。整个流程中,参与方各司其职,金阳县政府出面协调养殖企业或养殖户参与投保,安信农险负责以农产品期货价格为承保和理赔依据向养殖户提供相关保险产品,保障其产品销售价格或养殖收入,同时通过向期货公司购买服务将风险向期货市场转移,最终由期货市场承担“再保险”角色,使农户多了一道可用的价格风险管理工具,期货风险管理子公司则负责在期货市场对冲相应价格,工商银行、大连商交所、太平洋保险、华西期货分担所有保费,为支持做大做强,工商银行还对优质养殖户或企业给予创业致富和流动资金方面的信贷支持。

“通过对接玉米、豆粕等期货品种,以买入玉米和豆粕价格上涨保险的方式,控制饲料价格采购成本上限,也保留将来低价采购的机会。进行保价后,若饲料价格上涨,保险赔付完全可以覆盖采购成本上升的幅度,企业和农户利润不受损”。 太平洋保险凉山中支公司农险部经理杨东说道。

凉山州新六养殖有限公司财务部高级经理邹祥文说,生猪的养殖周期通常为5-6个月,期间玉米、豆粕的价格瞬息万变,通过这种创新模式,有效锁定了饲料的主要原材料价格,让公司在成本控制上更加游刃有余,“我们企业的利润稳定了,当地养殖户的收入也能得到及时保障”。

“银+保+期”金融创新模式的成功合体,有效转移了养殖户面临的成本风险,在保障生产成本的基础上,有助于稳步扩大养殖规模,实现稳产增收,为整个养殖链条系上了安全带。

加大信贷投放力度 

构建金融扶贫生态圈

一个好汉三个帮,众人拾柴火焰高。金融精准扶贫不是喊口号,更不是单纯的搞捐赠,而是要充分调动各方积极性,激发合作潜力,发挥各扶贫主体的互补功能,取长补短,打造具备可持续发展能力的“银行+政府+金融同业+农户”的扶贫生态圈,推动金融扶贫向深度和全面升级。作为这一模式的创新者、实践者和倡导者,工商银行还积极加大信贷支持,全力推动金融扶贫生态圈的打造。

2019年10月,金阳县德溪乡德姑村的万先明组织当地农户成立了一家农场,农场由30家农户共同参与,都以土地入股,其中贫困户8户,低保户10几户。不仅种植了40亩枇杷,5~6亩草莓,还养了2000只鸡,300只鸭,20只鹅。 付工资、买鸡苗、买化肥……成立快一年来,农场各方面运营都还顺利,然而,万先明手里的资金已捉襟见肘。今年7月,他找到当地工商银行,申请了一笔20万元的流动资金贷款,不到一个月,贷款就批下来了,据说利率仅有3.6%左右。”

万先明说:“有了这笔钱,农场一定能更好地运营下去。他粗略估算了一下,算上种植的枇杷、草莓和养殖的鸡鸭鹅,等到明年瓜熟蒂落,总收入有差不多70万,农户们的生活会大大改善”。

在金阳的扶贫中,工商银行在融资方面不仅以流动资金贷款支持优质种养殖企业,还以纯信用、基准利率为养殖大户发放“致富创业贷”,截至目前,工行金阳支行已为参保养殖大户提供了总计204 万元“致富创业贷”,涉及8个养殖大户,最多的80万元,最少的20万元。

为进一步推动金融精准扶贫向广度和深度全面升级,工商银行有关部门给出了不少建议。例如,发挥更多扶贫主体的互补功能。首先将推动政府机构在加强金融扶贫资源投入、助推当地产业链重构、加快扶贫数据共享、优化金融生态环境等方面发挥更大作用。其次在引入保险公司、期货公司联合扶贫的基础上,进一步整合证券公司、信托公司等金融资源,发挥其在直接融资、交易结构设计等方面的特色优势,打造更专业、更多元、更闭环的金融扶贫新模式。最后在供给侧金融机构推出合适产品服务的同时,引导鼓励更多农户自觉地参与到金融联合扶贫项目中,从需求侧激活贫困地区和农户承接金融服务的能力。并同时突出银行融资功能,打造更具工行元素的金融扶贫共同体。现有的“银行+保险+期货”模式中,银行融资功能相对弱化,有必要整合行内各部门资源,为期货风险管理子公司融资和履约保证险融合方面提供更多支持,体现更多工行元素。

接下来,工商银行有关部门将引入符合该行信贷准入条件的期货风险管理子公司,在双方商定的扶贫点开展融资合作试点,通过开展仓单质押或基于信用的流动资金贷款,支持其直接向农户收购农产品及构建以期货风险管理子公司为核心的供应链融资模式,基于供应链上的应收账款、订单,对期货风险管理子公司的上游初加工企业给予信贷支持的两种方式扩大对定点农户农产品的收购。