川报观察记者 彭瑀珩

刘世健是崇州市桤泉祥瑞农资经营部的负责人，也是四川上市公司云图控股的化肥经销商。二十多年的起早贪黑让他有了几百万的积蓄，因为长期给客户赊账，自己的积蓄都变成了一袋袋化肥装进仓库。“不断垫资进货，自己一分也没看到”。前两个月，刘世健在手机里装了个APP来进行化肥的销售发货管理。让他惊喜的是，一袋袋化肥销售记录居然让他获得了120万元的无抵押贷款。

刘世健的APP来自云图农服，是云图控股子公司联合金融科技公司祺鲲科技打造的农业区块链金融服务平台。据了解，平台基于区块链技术，对化肥等农资的进销数据进行实时上链存证并验真。金融机构根据数据对风险进行评估，基于区块链技术和真实数据，予以无担保、无抵押，无需核心企业确权的农资供应链融资放款。

“金融为三农服务，难在信息不对称。云图农服这一模式将区块链与农业供应链金融结合，为解决农业融资难提供了新思路。”日前，国务院参事、国家发展改革委原副主任杜鹰在“区块链+农业供应链金融”课题论证会上对此评价。

农村金融的痛点：赊销成惯例，贷款缺抵押

黄鑫算是刘世健的“大客户”，2017开始从事传统农业，种植小麦和水稻。1000多亩的面积，一年下来纯利润能达到50-60万。虽然收入比较稳定，但黄鑫也有头痛的时候，“种植成本比较高，田租是要先给的，紧接着种子、化肥、农药、人工和机械，处处都是花钱的地方。可是要等到收成了之后，才能把钱收回来。”这个过程中，唯一不用黄鑫自己垫钱的，便是在刘世健这儿买化肥。

“不仅是种植大户会赊账，终端的零售商也是这样”，根据刘世健的统计，全镇在他手里购买化肥的共400多户，其中2/3都是赊销。这些年来赚的钱，就在刘世健的仓库里滚来滚去，如今垫资的金额达到了1000多万。

“由于农业的周期性特点，化肥一类的农资都是赊账，大家有互相信任的基础”，黄鑫认为这种情况很正常。

但刘世健的压力却越来越大，几乎用尽了一切办法融资。例如，唯一能抵押的房子抵押贷款200多万、农行的惠农e贷获得信用贷30万……最紧张的时候还要去找亲戚拆借。

如果要把生意做大，刘世健需要找更多的本钱。

云图农服的实验：用区块链技术还原交易数据

去年，刘世健的化肥销售量达到7000吨，在当地有30%的市场占有率，在云图的经销商中销量算是中上水平，这样的经销商，云图控股在全国有3000多。

为有效缓解产业链上下游融资瓶颈和赊销的情况，云图控股投资设立了云图农服，与金融科技企业祺鲲科技合作，研发出了 “云图农服区块链金融服务平台”及相关前端农资数据抓取APP，通过区块链技术精准的掌握农资供销情况。

“我们到实地做了探访，包括一二级经销商和下游农户，了解他们的经营模式、赊销模式、记帐系统，甚至欠条到底长什么样子，发货收货到底是从哪里到哪里。尽管内容很细碎、零散，但恰恰能够把所有的数据串起来，形成一个符合区块链属性的真实有效的资金链条。”祺鲲科技中国区业务副总裁王佳宜介绍说。

在接受采访时，刘世健甚至说不上“区块链”是什么。但他知道，云图农服APP操作起来很简单， “黄鑫在APP上下单买肥料，我收到需求后确认配送，黄鑫确认订单，我再从仓库发货”。同时，刘世健还需要对化肥出库进行拍照、车牌信息拍照、填写司机信息和货物信息。让刘世健觉得十分严谨的是，在这个该过程中，“只能摄像头现场拍摄，不允许上传相册里的照片。”

“以前赊账，必须过来写欠条按手印，但现在实时就生成了电子合同，在线上就能签订，不仅省事还更有法律保障”，云图农服工作人员补充说。

这一通操作，就是区块链的“上链”，目前，刘世健已上链的交易数据超过300万。

“基于这个数据，我们给予刘世健120万元的评估规模，”资金方牧融集团副总裁齐晓雪介绍，贷款资金是封闭式管理，由银行监管，回来的货款直接进入专属账户用于还款。

区块链记账技术：金融机构认不认？

王佳宜介绍，目前，云图农服平台已经有约2000万上链应收账款资产，500多笔交易数据，实现针对云图控股县级经销商首批融资金额近600万人民币，试点融资主体分部在四川、山东、河北、河南四省份。

“我们解决的就是信息不对称问题”。云图控股总裁宋睿说，云图农服平台以农业真实交易场景为基础，基于区块链技术、实时抓取农业农资上下游数据并验真，给到金融机构。对农资销售情况了解甚多的宋睿总结说 ，农资赊销坏账率很低，但经销商和零售商会承担一部分的“金融属性”，现在把这一属性还给金融机构，有利于农业的健康发展。

那么对于这一数据，金融机构怎么看？能否作为风控依据呢？

“我们相信区块链技术能够抓取到真实的数据。只要通过对这一数据进行审核，就能给经销商提供融资。”齐晓雪表示，平台的出现大大节省了保理业务的流程成本和时间成本。

“我国约有小微企业3000万户、个体工商户7300万户,而从银行获得贷款的约为1800万户,仅占17.5%。要支持小微企业，银行首要解决的就是信息获取问题。”民生银行青岛分行党委委员、高级行长助理徐峰表示，目前银行大多依赖于核心企业的担保和授信额度来支持产业链上的小微企业。徐峰认为，云图农服的模式可以解决信息来源问题，而且贷款资金闭环运作，风险相对可控。该行目前也是平台的资金监管方和支付结算机构，而下一步，“正在与云图农服沟通合作事宜，希望在青岛当地寻找落地试点的机会”。

徐峰还说到，单纯的技术并不能解决问题，而区块链技术将信息真实完整记录下来，与场景和生态结合之后，使得金融机构能以专业的风控经验和要求要去判断经销商的还款能力。

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