What，买保险能省个税，还能“带病投保”？！是的，你没看错！
今年初，我国启动税优健康险试点，四川成都是31个试点城市之一。目前，共有12家险企获得了税优型健康险的经营资格，同时，首批6个产品也正式问世，截至目前，阳光人寿在成都接到多份投保申请，其中4份已成功承保。
什么是税优型商业健康险？
所谓税优型商业健康险，是指能够享受个人所得税减免政策的、由商业保险公司承保的健康保险。
税优型商业健康险有啥特色？
1.税收减免：投保人可以享受每年2400元（每月200元）予以税前扣除的福利，相当于每个月的个税起征点从3500元提高到3700元。根据该产品涉及的相关税额减免政策，月收入低于5000元的，每年最高可减免税额72元；月收入超过8000元的，每年最高可减免税额至少480元。
2.保障责任：税优健康险涵盖住院和特定门诊，并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种常见慢性病；理赔时没有起付线，报销比例高。
3.一大亮点：不得因被保险人既往病史等原因拒保，并保证续保。
带病投保成为现实
√获准销售的险企：
第一批：人保健康、阳光人寿、泰康养老
第二批：中国人寿、太平洋人寿、平安人寿、新华人寿、太平人寿、建信人寿、中意人寿、太平养老、东吴人寿
√六大产品分别是：
泰康康乐保税优健康险A款和B款、人保健康税优型健康险A款和爱健康税优健康险A款、阳光人寿岁康保税优健康险A款和D款
税优健康险不得因被保险人既往病史等原因拒保，并保证续保，这是其一大亮点。
不过，带病投保与健康人群投保的保障额度相比，却明显下调，这也体现了费率计算与风险相匹配的原则。例如，6款产品都明列，非既往病症人员住院及住院前后门急诊医疗费用的年度保险金额为25万元，而既往病症人员的保险金额则为4万元。
值得一提的是，税优健康险与此前的普通健康险还有一大区别是单设立了个人万能险账户，方便被保险人缴纳保费、看病支出。目前来看，3家险企在万能险账户最低保证利率方面略有不同，如人保健康、阳光设立的税优健康险万能险账户的最低保证利率为2.5%，而泰康两款产品则为3%。
保险专业人士解读：“带病投保”大大弥补了商业保险带病投保的空缺，一定程度上分解了国家负担，就医层次和梯度会进一步拉开，有助于缓解目前存在的就医难问题。
赔付范围不同费率差别大
在保障细节上，不同公司产品仍存在差异化。
如泰康人寿两款产品都强调了被保险人有无补充医疗，如果有补充医疗，除费率不同外，赔付比例也会做出相应调整。阳光人寿与人保健康则统一按一定比例进行赔付。
同时，由于在赔付范围上不完全相同，导致各家产品费率差别加大。
比较6款产品的费率可以发现，泰康人寿的康乐保B款最为便宜，以B款为例，投保年龄为16-25岁时，投保时未参加补充医疗保险者年缴保费为122元，已投补充医疗保险者缴费则为76元；人保健康的产品费率最高，其中爱健康A款产品，在被保险人16-25岁投保时需年缴保费864元。人保健康相关人士对此解释：“费率与责任对等，产品费率相比较高一些，是因为保障范围和服务范围较为宽泛，加之目前设定的是基础风险费率，具体承保时要看核保情况来灵活调整。”
此外，阳光人寿推出了无理赔优惠，如非既往病症的被保险人前两年没有发生任何医疗费用，从第三年起部分保障范围将上调保额至120%，终身保额也由80万元上调至100万元。
保险专业人士解读：这对我国商业健康险发展具有里程碑式意义，开启了我国对保险消费实施税收优惠的新时代。
开启“买保险省税”时代
除了保障功能外，该险种还具有税收减免功能。投保人可享受每年2400元（每月200元）予以税前扣除的福利，相当于每月个税起征点从3500元提高到3700元。
根据政策，对于取得工资薪金所得或连续性劳务报酬所得的个人自行购买的情况，按照每月不超过200元，一年内不超过2400元的标准进行扣除；对于单位统一组织为员工购买或者单位和个人共同购买的情况，单位负担部分视同个人购买，按照每月不超过200元，一年内不超过2400元的标准进行扣除；个体工商户业主、企事业单位承包承租经营者、个人独资和合伙企业投资者按照每年不超过2400元标准据实扣除。目前，在成都，因涉及报税问题，三家险企均主要面向单位承保。
个人税优额度速算表
保险专业人士解读：税优型产品的税收优惠政策，带动的市场空间将是非常巨大的。
（来源：熊猫财经）
编辑：陈荞
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