川观新闻记者 曹凘源

信用卡行业的结构性调整正在持续落地。

记者了解到，今年以来，经金融监管局批复终止营业的信用卡中心及下属分中心已达16家。其中包含交通银行太平洋信用卡中心成都分中心；股份制银行中，民生银行共有3家信用卡中心下属分中心被批复同意终止营业，华夏银行和平安银行分别有2家信用卡中心下属分中心被批复同意终止营业；城商行中，广州银行共有1家总行信用卡中心，7家信用卡中心下属分中心获批复同意终止营业。

与此同时，央行《2026年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至今年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡为6.77亿张，较一季度再减1000万张，较2024年末的7.27亿张累计缩水5000万张；中国银行等亦相继关停独立信用卡App，将业务迁回手机银行主渠道。

机构撤并、发卡回落、渠道整合，信用卡行业在进行这场全方位“瘦身”的同时，不少持卡用户发出疑问：用卡有影响吗？权益还有保障吗？信用卡要“退场”了吗？

“我用交通银行信用卡很多年了，看到成都中心撤并的消息，第一时间就打开App看卡还能不能用。”成都市民代女士告诉记者，她办理了三家银行的信用卡，多年使用下来，已经养成用信用卡消费的习惯。“不仅有定期的优惠活动，消费更划算，还能保证手里有一定的现金存款，要是突然不能用或者权益受影响，还是挺影响生活的。”

机构撤并是否会影响持卡用户权益？记者就该问题通过交通银行信用卡App进行了咨询，客服回复称，目前该行位于上海的信用卡中心总部在正常运行中，App也在正常运行，不会影响用户用卡。也有金融行业从业者对记者表示，这是银行自发进行的结构优化调整，就算机构撤并，也会妥善处理相关业务办理及权益保障问题，不会对持卡用户造成影响。

从实际运行情况来看，过去十多年，银行信用卡中心承担着极强的进攻任务，办卡送礼、消费返现、积分兑换、IP联名，线上营销和线下推广同步推进，谁能拥有更多的客户量，谁就有机会把消费、分期、贷款和财富管理一并做起来。但随着近年来行业风险出清的持续推进，信用卡业务规模已连续呈现收缩趋势。

那该如何看待信用卡行业这一轮调整？不少业内专家认为，这是银行基于市场变化、经营需求和消费者用卡需求等进行的战略调整，是重塑业务结构、优化经营策略的常见方式。面对新的消费常态，在产品迭代的同时，信用卡机构正重新思考如何打造可持续的商业模式。

有专家分析认为，当前，外部经济环境发生了深刻变化，银行运营成本管理与风险管理皆面临更大挑战。在过去数年互联网经济的思维惯性下，通过补贴用户扩大市场规模成为许多企业的重要经营思路之一，但这一模式已不再适配当下的行业环境。一方面，境内信用卡产品的回佣比例不断降低，影响着信用卡中心的收入规模；另一方面，以非常规方式大量套取权益的套利行为，也在侵占着原本目标持卡客群的权益。

在此背景下，除了“瘦身”，不少银行也在“健身”。记者注意到，多家银行密集发布公告，针对卡产品结构、权益体系进行调整优化，具体涉及更新年费规则、调整增值服务覆盖范围、优化积分兑换规则等多方面内容。

上海金融与发展实验室副主任董希淼介绍，从信用卡业务来看，它正在从原来的跑马圈地阶段进入到精耕细作的阶段，银行业的竞争已经从增量竞争转向存量博弈，银行可能会更多服务好存量客户群体，而不是继续地扩张。

有银行从业者表示，机构要流量更要“留量”，比起数量更看重“质量”，未来将更注重为现有客户提供更多更精细的服务，经过调整优化，信用卡产品权益体系有望更加明朗、稳定，能够为持卡人提供持续而清晰的价值回报，持卡人也因此可以形成更长期、更稳定的用卡预期。

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